Przewidziane wpadki się zdarzają; jeśli spóźnisz się z płatnością kartą kredytową o jeden dzień, najprawdopodobniej nie doświadczysz negatywnych reperkusji – zwłaszcza, jeśli masz już udokumentowaną historię płacenia na czas.

W przeszłości, tygodnie lub miesiące bez płacenia powodowały szereg konsekwencji oprócz opłaty za spóźnienie. Jednak w związku z tym, że nowy koronawirus osiągnął status pandemii, wielu wystawców kart kredytowych oferuje pomoc, w tym zniesienie opłat za zwłokę, zmniejszenie miesięcznych płatności i elastyczne terminy płatności.

Chociaż wsparcie oferowane przez wystawców jest pomocne dla osób doświadczających niepowodzeń związanych z utratą pracy lub innymi problemami finansowymi spowodowanymi przez COVID-19, te wyjątki nie będą trwały wiecznie.

Opóźnione płatności kartą kredytową po wybuchu epidemii koronawirusa

Na życzenie, niektórzy emitenci wstrzymają raportowanie opóźnionych płatności do biur kredytowych, co oznacza, że nie będzie to miało wpływu na Twoją ocenę kredytową. Jeśli program pomocy opisany na stronie Twojego emitenta nie jest wystarczający, aby pokryć Twoją sytuację, skontaktuj się bezpośrednio z emitentem, aby omówić alternatywne opcje.

Jeśli to możliwe, staraj się unikać planów zawieszenia płatności, które pozwalają na całkowite wstrzymanie płatności na pewien okres czasu. W wielu przypadkach, nadal będziesz naliczać odsetki, co z kolei zwiększy twój dług.

Przyszłość: Co się stanie, gdy nie zapłacisz za kartę kredytową

Gdy wszystko wróci do normy, tak samo jak konsekwencje braku płatności.

Oprócz tego, że wprowadzają wyższe stopy procentowe, opłaty za opóźnienia i potencjał zamkniętego konta, niezapłacone rachunki za karty kredytowe i opóźnione płatności negatywnie wpływają na twoją ocenę kredytową (z kolei wpływając na twoje przyszłe szanse na zatwierdzenie). Twój wynik kredytowy jest nie tylko wykorzystywany przez kredytodawców, ale również przez pracodawców, firmy ubezpieczeniowe i wynajmujących, aby określić twoją wiarygodność.

Jeśli stwierdzisz, że nie jesteś w stanie dokonać płatności, skontaktuj się z wystawcą karty kredytowej. Jeśli spóźnisz się z płatnością, nadal będziesz ponosić opłaty, odsetki i kary, ale wydawca może być w stanie współpracować z Tobą lub rozszerzyć zasoby, które mogą pomóc w Twojej sytuacji. Lepiej jest poprosić o pomoc, niż w ogóle się nie odzywać. Rozważ poproszenie wierzyciela o zmianę terminu spłaty, obniżenie oprocentowania lub ustalenie planu spłaty (jeśli masz długotrwałe problemy finansowe). Twój wystawca może nie honorować twojej prośby, ale nigdy nie zaszkodzi zapytać o zasoby, które mogą ci pomóc.

Co się stanie po 30 dniach

Jeśli twój rachunek na karcie kredytowej jest przeterminowany o 30 dni, opłata za spóźnienie i oprocentowanie zostaną dodane do twojej minimalnej płatności i jakiekolwiek promocyjne APR może zostać odwołane.

Opłaty za spóźnienie mogą wynosić od 25 do 37 dolarów (i to tylko za pierwszą spóźnioną płatność). Większość firm obsługujących karty kredytowe zwiększa opłaty za kolejne opóźnienia w płatnościach. Na przykład, opłata za spóźnienie w Citibanku wynosi od $29 do $40 za każde kolejne spóźnienie w ciągu następnych sześciu okresów rozliczeniowych dla niektórych kart kredytowych.

Oprócz opłaty za spóźnienie, do salda zostanie doliczona bieżąca stopa procentowa. W zależności od umowy karty kredytowej, jedna spóźniona płatność może anulować promocyjną stopę APR, a oprocentowanie może wzrosnąć do maksymalnej kwoty. Dla niektórych może to oznaczać, że odsetki zostaną zastosowane do całego salda z mocą wsteczną od daty zakupu.

Po upływie 30 dni, twój wystawca może, ale nie musi, zgłosić twoją spóźnioną płatność do agencji raportowania kredytowego.

Co się stanie po 60 dniach

Gdy twój rachunek za kartę kredytową będzie zaległy o dwa miesiące, zostaniesz obciążony dodatkowymi opłatami za spóźnienie i ewentualnie karnym APR, jeśli ma to zastosowanie do twojej umowy karty kredytowej. Kary APR mogą wynosić do 29.99 procent – znacznie więcej niż regularne stopy procentowe.

Po upływie 60 dni, pożyczkodawca zgłosi brak płatności, który może widnieć w twoim raporcie kredytowym nawet przez siedem lat.

Co się stanie po 90 do 180 dniach (i później)

W ciągu pierwszych trzech miesięcy niepłacenia rachunku za kartę kredytową, firma będzie próbowała skontaktować się z tobą w każdy możliwy sposób. To będzie ich ostatni wysiłek, aby odzyskać pieniądze, zanim przystąpią do obciążenia i sprzedadzą dług.

Do tej pory twoje saldo wzrosło wykładniczo z powodu narosłych odsetek i opłat, a ty możesz być obciążony najwyższymi dostępnymi stopami procentowymi.

Po upływie sześciu miesięcy twoje konto zostanie zamknięte, obciążone i sprzedane firmie windykacyjnej. Nie możesz już negocjować z firmą obsługującą karty kredytowe i jesteś otwarty na spór sądowy i zajęcie wynagrodzenia.

Głębsze spojrzenie na odpisy

Odpisy są wtedy, gdy dług został zamknięty i jest uważany za „mało prawdopodobny do ściągnięcia”. Jest on wtedy wysyłany do zewnętrznej firmy windykacyjnej. Obciążenia są negatywnym znakiem, który pozostaje na twoim raporcie kredytowym przez siedem lat. Możesz otrzymać 1099-C i zapłacić od niego podatek, jeśli w końcu zapłacisz mniej niż byłeś winien za dług w ramach ugody.

Często zadawane pytania

Czy mogę iść do więzienia za niepłacenie rachunków kartą kredytową?

Nie, chyba że użyłeś czyjejś tożsamości, aby otrzymać kartę i dokonać zakupów. W Stanach Zjednoczonych nie można iść do więzienia za niepłacenie rachunków z karty kredytowej. Wierzyciel lub windykator nigdy nie powinien grozić ci więzieniem za niepłacenie rachunku.

Co się stanie, jeśli opuszczę kraj bez płacenia za kartę kredytową?

Jeśli zaniedbasz płacenie rachunków za kartę kredytową i opuścisz kraj, twój dług będzie nadal obciążony opłatami i odsetkami złożonymi. Będzie to miało również negatywny wpływ na Twój raport kredytowy i w końcu zostanie wysłany do windykacji.

Najgorsze, co może się zdarzyć, to możliwość bycia pozwanym i zamrożenie Twoich aktywów oraz zajęcie wynagrodzenia. To może mieć wpływ na Ciebie, jeśli pracowałeś dla amerykańskiej firmy za granicą. Ekstradycja jest mało prawdopodobna w przypadku zadłużenia na karcie kredytowej.

Czy mój wierzyciel może zająć moje wynagrodzenie za niespłacenie karty kredytowej?

Tak, twoje wynagrodzenie może zostać zajęte za niespłacenie zadłużenia na karcie kredytowej, ale aby to się stało, musisz najpierw zostać pozwany do sądu i musi zostać złożony wniosek o wydanie wyroku przeciwko tobie. Następnie, musi być złożony nakaz sądowy kierujący twojego pracodawcę do potrącenia funduszy.

Trzeba trochę czasu, aby to się stało i następuje po obciążeniu twojego długu. Do tego czasu otrzymałbyś powiadomienie, że konto jest przeterminowane i zostało sprzedane do windykacji. Otrzymasz również zawiadomienie o wszczęciu postępowania sądowego i będziesz miał możliwość odwołania się.

Od momentu wydania orzeczenia o zajęciu wynagrodzenia, 25 procent twoich zarobków może zostać zajęte z twojego czeku z wypłatą. Niektóre stany mogą się różnić w kwocie, która może być pobrana.

Podsumowanie

Pozwolenie na spłatę karty kredytowej tylko zaszkodzi twojemu kredytowi i doda do już rosnącego salda zadłużenia. Opłaty za zwłokę i odsetki będą się powiększać im dłużej będziesz zwlekał z zapłaceniem rachunku karty kredytowej. Jeśli zapomniałeś zapłacić rachunek, lub potrzebujesz pomocy w przesunięciu terminu płatności, skontaktuj się z wystawcą karty jak najszybciej.

Jeśli masz problemy z płaceniem rachunków za karty kredytowe co miesiąc, istnieją opcje, które możesz sprawdzić, aby nie musieć przegapić płatności i nie ryzykować uszkodzenia kredytu. Jedną z popularnych opcji jest użycie karty do transferu salda (najlepiej takiej, która nie ma karnych stawek), inną jest pożyczka konsolidacyjna. Nie można uzyskać zatwierdzenia dla tych metod, chyba że masz świetny wynik kredytowy, więc opłaca się nadążyć z płatnościami.