Jeśli jesteś odpowiedzialny za zarządzanie przepływem gotówki w Twojej firmie, musisz zrozumieć czas potrzebny na przetworzenie i rozliczenie transakcji ACH. Chociaż szybkość przetwarzania znacznie wzrosła od czasu powstania systemu w latach 70-tych, płatności ACH nie odbywają się w czasie rzeczywistym i zazwyczaj potrzebują kilku dni na „ukończenie”, ze względu na proces weryfikacji, który następuje po „rozliczeniu” transakcji. Ten post wprowadzi Cię w czasy rozliczeń ACH.
ACH 101: Wprowadzenie
Transakcje ACH działają jako bardziej wydajna i opłacalna alternatywa dla czeków papierowych.
Transakcje występują poprzez Automated Clearing House Network, która łączy ponad 25,000 instytucji finansowych w całych Stanach Zjednoczonych. Płatności ACH są zarządzane przez NACHA, która ustanawia i egzekwuje procesy i zasady dla tych transakcji. W systemie ACH transakcje są przetwarzane w partiach w ciągu dnia, co oznacza, że są one gromadzone przez procesor (i instytucję finansową) przed ich masowym przetworzeniem. Więcej informacji na temat działania systemu ACH można znaleźć pod następującym linkiem: ACH 101: Understanding the Automated Clearing House.
Co to są czasy rozliczeniowe ACH i dlaczego są ważne?
Czas rozliczeniowy ACH, lub „okres rozliczeniowy” to z góry określona liczba dni bankowych, w których procesory płatności trzymają Twoje środki w ramach polecenia zapłaty ACH, zanim zostaną one wpłacone na Twoje konto bankowe. (Ważne jest, aby pamiętać, że okresy rozliczeniowe nie mają zastosowania do uznań ACH. Po pomyślnym przesłaniu, uznanie ACH zawsze jest księgowane na koncie odbiorcy do 8:30 rano (centralnie) następnego dnia bankowego – lub tego samego dnia, jeśli korzystasz z Same Day ACH. W tym wpisie skupimy się na obciążeniach ACH.)
Podobnie jak czeki papierowe, transakcje ACH mogą zostać zwrócone lub „odbić się” z różnych powodów, takich jak niewystarczające środki, nieważne lub zamknięte konta, itp.
W przeciwieństwie do czeków papierowych, środki dla transakcji ACH są rozliczane między bankami automatycznie, nawet zanim RDFI, czyli Instytucja Finansowa Depozytariusza Odbiorcy (np, Bank Twojego klienta) weryfikuje konto lub saldo konta odbiorcy, lub Depozytowej Instytucji Finansowej Odbiorcy (np. bank Twojego klienta).
RDFI mogą automatycznie odwrócić te środki, przesyłając kod zwrotu ACH z powrotem do ODFI, czyli inicjującej Depozytowej Instytucji Finansowej.
Zasady NACHA stanowią, że RDFI muszą zwrócić polecenia obciążenia (z wyjątkiem nieautoryzowanych transakcji konsumenckich) w ciągu dwóch dni bankowych. Podczas gdy 99% zwrotów jest otrzymywanych zgodnie z zasadami, niektóre z nich mogą wpłynąć dzień lub dwa później. W rezultacie, procesory płatności i banki egzekwują okres rozliczeniowy przed uwolnieniem środków na Twoje konto bankowe, zwykle 3-5 dni roboczych.
Jak okresy rozliczeniowe działają z Actum?
Jako procesor zewnętrzny, Actum egzekwuje zarówno standardowe, jak i przyspieszone okresy rozliczeniowe.
Następujący rysunek przedstawia przegląd tego, jak transakcje ACH działają w Actum:
Figura 1: Actum’s ACH Processing Flow
Podczas okresów rozliczeniowych, na debetach ACH wymusza się wstrzymanie płatności. (Środki z ACH Credit nie wymagają takiego samego poziomu weryfikacji i są udostępniane odbiorcy tego samego lub następnego dnia roboczego).
Często firmy chcą mieć szybszy dostęp do swoich środków z ACH Debit. Wielu naszych klientów pyta nas, jak mogą skrócić czas rozliczenia ACH. W tym celu oferujemy Przyspieszone Wypłaty, w tym Wypłaty Następnego Dnia dla zakwalifikowanych handlowców. Przyspieszone wypłaty skracają czas rozliczenia do 2, 1, a nawet 0 dni roboczych. Zachęcamy do składania wniosków, ale każdy przypadek jest inny, a nasz Dział Underwritingu ocenia Twoją firmę pod kątem jej kondycji finansowej i dotychczasowych wyników, aby zatwierdzić Cię do Przyspieszonych Wypłat.
Podsumowanie: Kluczowe wnioski
Zrozumienie terminów rozliczeń ACH jest krytycznym elementem zarządzania przepływem gotówki. Oceniając procesory płatności, należy upewnić się, że oferują one opcje pozwalające na skrócenie okresu rozliczeniowego i usprawnienie obsługi należności.
Aby uzyskać więcej informacji na temat przetwarzania danych z Actum, zapraszamy do kontaktu z nami!
Kontakt z Actum jest niezbędny.