Dzisiejsza gospodarka działa na kredyt. Jeśli chcesz uzyskać kredyt hipoteczny na dom lub pożyczkę studencką, aby zapłacić za studia, lub jeśli chcesz po prostu obciążyć swój lunch kartą kredytową – będziesz potrzebował pożyczkodawcy, aby rozszerzyć linię kredytową.
Będziesz również musiał być godny tej linii kredytowej. Twoja zdolność kredytowa jest określana przez trzycyfrowy wynik kredytowy i jest kluczem do Twojego życia finansowego. Dobry kredyt może być decydującym szczegółem, który określa, czy otrzymasz kredyt hipoteczny, kredyt samochodowy lub kredyt studencki. Z drugiej strony, zły kredyt utrudni Ci uzyskanie karty kredytowej z niskim oprocentowaniem i sprawi, że droższe będzie pożyczanie pieniędzy na dowolny cel.
Nawet jeśli nie jesteś na rynku pożyczek, dobry kredyt może mieć duży wpływ. Wynajmujący, ubezpieczyciele i pracodawcy często wykorzystują informacje kredytowe jako papierek lakmusowy, aby sprawdzić, czy ludzie, z którymi mają do czynienia, są wiarygodni i odpowiedzialni. Zły kredyt może sugerować, że jesteś ryzykownym graczem, i chociaż technicznie rzecz biorąc, Twój kredyt pokazuje tylko szczegóły dotyczące tego, jak radzisz sobie z długami, niektórzy będą ekstrapolować cechy Twojego życia finansowego na inne sytuacje. Dobry kredyt może oznaczać, że Twoja sytuacja finansowa – i cała reszta Twojego życia – jest na dobrej drodze. Oznacza to, że twój wynik kredytowy może wpłynąć na twoje stawki ubezpieczeniowe, na to, jakie mieszkanie zostanie ci przyznane, a może nawet na to, czy dostaniesz nową pracę.
Zobacz więcej
Ale co to jest dobry wynik kredytowy? Zrozumienie, dlaczego dobry kredyt jest ważny i jak zbudować dobry wynik kredytowy pomoże Ci skorzystać z zalet dobrego kredytu, więc przyjrzyjmy się dokładnie, co musisz zrobić, aby Twój wynik znalazł się w zakresie „dobrego kredytu”.
Co to jest dobry wynik kredytowy?
Co jest uważane za dobry wynik kredytowy? Zgodnie z modelem oceny kredytowej FICO, ocena kredytowa należy do pięciu różnych kategorii:
- Zły kredyt: 300-579
- Dobry kredyt: 580-669
- Dobry kredyt: 670-739
- Bardzo dobry kredyt: 740-799
- Doskonały kredyt: 800-850
Dobry kredyt obejmuje wszystkie oceny kredytowe FICO pomiędzy 670 a 739. Jednakże, wiele osób uważa, że „dobry kredyt” obejmuje każdą ocenę FICO wyższą niż 670. Oznacza to, że jeśli masz doskonały kredyt lub perfekcyjny kredyt, domyślnie masz również dobry kredyt.
Jeśli Twoja ocena kredytowa FICO jest wyższa niż 670, nie tylko masz dobry kredyt, ale również przeniosłeś swój kredyt z kategorii „subprime” do kategorii „prime”. Ludzie z dobrym kredytem mają większe szanse na skorzystanie z najlepszej stopy procentowej, co oznacza, że możesz płacić mniejsze odsetki od swoich kart kredytowych, kredytów hipotecznych i pożyczek.
Korzyści z dobrego kredytu
Istnieje wiele korzyści z posiadania dobrego kredytu. Jeśli szukasz pracy, możesz skorzystać z tego, że pracodawca sprawdzi twój kredyt w ramach procesu rekrutacji. Największe korzyści z dobrego kredytu są jednak natury finansowej. Oto trzy sposoby, w jaki dobry kredyt może uczynić Twoje życie łatwiejszym i bardziej przystępnym.
Łatwiejsze zatwierdzenie kredytu
Jeśli masz dobry kredyt, banki i pożyczkodawcy są bardziej skłonni do zatwierdzenia Twoich wniosków kredytowych. Oznacza to, że kiedy ubiegasz się o karty kredytowe, pożyczki lub kredyty hipoteczne, istnieje większe prawdopodobieństwo, że zostaniesz zaakceptowany (i możesz spędzić mniej czasu czekając na wyniki swojej aplikacji).
Zobacz więcej
Niższe stopy procentowe
Oprócz wyższych stóp zatwierdzenia kredytu, osobom z dobrym kredytem często oferuje się niższe stopy procentowe. Płacenie mniejszych odsetek od długu może zaoszczędzić Ci sporo pieniędzy w czasie, dlatego też budowanie swojej oceny kredytowej jest jednym z najmądrzejszych posunięć finansowych, jakie możesz wykonać.
Lepsze warunki kredytowe
Osoby z dobrym kredytem często otrzymują lepsze warunki kredytowe niż osoby ze słabym kredytem. Możesz otrzymać wyższy limit kredytowy na karcie kredytowej, na przykład, lub możesz być w stanie skorzystać z niskiego kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu.
Jak uzyskać dobry kredyt
Jeśli chcesz mieć dobry wynik kredytowy, musisz zrozumieć, jak obliczana jest punktacja kredytowa i jak budować kredyt.
Twój wynik kredytowy FICO składa się z następujących pięciu czynników:
- Historia płatności: 35 procent
- Wykorzystanie kredytu: 30 procent
- Długość historii kredytowej: 15 procent
- Mieszanka kredytowa: 10 procent
- Ostatnie zapytania kredytowe: 10 procent
Jeśli chcesz, aby Twoja ocena kredytowa znalazła się w przedziale dobrej oceny kredytowej, musisz poprawić swoje nawyki kredytowe, które odnoszą się do tych pięciu czynników.
Historia płatności
Ponieważ historia płatności stanowi 35 procent Twojej oceny kredytowej, postaraj się dokonywać wszystkich płatności kartą kredytową na czas, za każdym razem. Brak płatności kartą kredytową może mieć poważny negatywny wpływ na Twój wynik kredytowy, zwłaszcza jeśli nie nadrobisz zaległości tak szybko, jak to możliwe.
Użytkowanie kredytu
Twój wskaźnik wykorzystania kredytu odzwierciedla, ile z dostępnego kredytu obecnie używasz. Jeśli chcesz mieć dobry kredyt, staraj się utrzymać wykorzystanie kredytu poniżej 30 procent dostępnego kredytu. Jeśli masz $10,000 w dostępnym kredycie, na przykład, staraj się nie dopuścić, aby całkowite salda na kartach kredytowych przekroczyły $3,000. Jeżeli Twoje salda na kartach kredytowych przekroczą te 30 procent, spłać je jak najszybciej – w ten sposób te wysokie salda będą miały mniej okazji do obniżenia Twojego wyniku kredytowego.
Długość historii kredytowej
Kredytodawcy lubią widzieć, że potrafisz zarządzać kontami kredytowymi w sposób odpowiedzialny przez długi okres czasu. Dlatego nie jest dobrym pomysłem zamykanie starych kart kredytowych, nawet jeśli już ich nie używasz. Twój raport kredytowy śledzi tylko aktywne konta kredytowe, a zamykając najstarsze z nich, skracasz swoją historię kredytową. Jeśli chcesz zbudować dobry kredyt, trzymaj karty kredytowe otwarte.
Mieszanka kredytowa
Różne rodzaje kont kredytowych na twoje nazwisko stanowią 10 procent twojego wyniku kredytowego. Jeśli masz zarówno kredyt odnawialny (jak karty kredytowe) jak i kredyt ratalny (jak kredyt hipoteczny lub samochodowy), Twoja ocena kredytowa może wzrosnąć o kilka punktów. Jednakże, nadal możesz zbudować i utrzymać dobry wynik kredytowy, nawet jeżeli posiadasz tylko karty kredytowe, więc nie martw się, jeżeli nie masz jeszcze zbyt wielu kredytów.
Ostatnie zapytania kredytowe
Za każdym razem, kiedy ubiegasz się o nową linię kredytową, bank lub pożyczkodawca przeprowadza badanie Twojej historii kredytowej. Zbyt wiele ostatnich zapytań kredytowych na Twoim koncie może negatywnie wpłynąć na Twoją ocenę kredytową, ponieważ ubieganie się o wiele nowych kredytów na raz jest ryzykownym zachowaniem finansowym. Jeśli próbujesz zbudować dobry kredyt, postaraj się odczekać od trzech do sześciu miesięcy pomiędzy kolejnymi wnioskami o kartę kredytową.
Dobrym pomysłem jest również regularne sprawdzanie swojego wyniku kredytowego i śledzenie swojego raportu kredytowego. Miliony Amerykanów mają błędy w swoich raportach kredytowych, a błędy te mogą nieumyślnie zaszkodzić Twojej ocenie kredytowej – przyjrzyj się więc dokładnie swoim raportom kredytowym Equifax, Experian i TransUnion i zakwestionuj wszystkie błędy, które znajdziesz.
Jak utrzymać dobrą ocenę kredytową
Budowanie dobrej oceny kredytowej to początek, ale utrzymanie dobrej oceny kredytowej pomoże Ci nadal korzystać z korzyści płynących z dobrego kredytu. Obejmuje to dostęp do najlepszych kart kredytowych, które oferują wszystko, od zwrotu gotówki po luksusowe udogodnienia w podróży.
Jak utrzymać dobry wynik kredytowy? Zasadniczo, praktykuj odpowiedzialne nawyki kredytowe, które pomogły Ci zdobyć dobry wynik kredytowy w pierwszej kolejności. Płać wszystkie rachunki na czas, za każdym razem. Utrzymuj niski wskaźnik wykorzystania kredytu i unikaj korzystania z więcej niż 30 procent dostępnego kredytu. Nie zamykaj starych kont kredytowych – zamiast tego używaj swoich starych kart kredytowych jako dowodu długiej i odpowiedzialnej historii kredytowej.
Utrzymanie wysokiej oceny kredytowej jest często łatwiejsze niż jej zbudowanie, ale nie trać czujności. Jeżeli nie płacisz rachunków na czas lub obciążasz salda, których nie możesz spłacić, możesz zobaczyć jak twój wynik zaczyna się obniżać.
Dolna linia
Co to jest dobry wynik kredytowy? Jeśli Twój wynik FICO wynosi ponad 670 punktów, masz dobry kredyt. Istnieje wiele korzyści z dobrego kredytu, w tym dostęp do lepszych kart kredytowych i niższych stóp procentowych, więc ważne jest, aby zrozumieć, w jaki sposób Twoje nawyki kredytowe mogą pomóc lub zaszkodzić Twojej ocenie kredytowej. Kiedy już będziesz wiedział, jak uzyskać dobry wynik kredytowy, będziesz mógł skorzystać ze wszystkich pozytywnych możliwości finansowych związanych z dobrym kredytem.
Zobacz więcej