Rzecz o odszkodowanie za całkowitą stratę to sytuacja, w której Twój samochód został spisany na straty, ponieważ albo nie może być naprawiony (poważne uszkodzenie nie do naprawienia bez względu na koszty) LUB koszt naprawy przekracza rzeczywistą wartość gotówkową (ACV) Twojego samochodu. Ten drugi powód jest bardziej powszechny. Firma ubezpieczeniowa zadeklaruje Twój samochód jako całkowitą stratę tylko wtedy, gdy zaoszczędzi pieniądze płacąc Ci wartość Twojego samochodu zamiast go naprawiać. Jest to czysta decyzja biznesowa.
Repairs Exceed Car’s Cost
Każda firma ubezpieczeniowa ma inny próg odcięcia dla procentu Actual Cash Value (ACV), kiedy zadeklaruje Twój samochód jako całkowitą stratę. Odcięcie procentowe waha się pomiędzy 70-80% ACV samochodu w zależności od ubezpieczyciela. Tak więc na przykład, firma ubezpieczeniowa, której wartość graniczna wynosi 75%, uzna Państwa samochód za całkowitą stratę, jeśli naprawy szacowane są na $8,000, a Państwa samochód wart jest tylko $10,000. To dlatego, że $8,000 jest więcej niż 75% z $10,000 ACV twojego samochodu.
Recenzent powie ci dość szybko, że zadeklarował twój samochód jako całkowitą stratę i zaoferuje ci ostateczną wartość. Nie należy przyjmować ich pierwszej oferty jako ostatecznej. Musisz zbadać ich rozumowanie i dane przed podjęciem decyzji, czy przyjąć ich ofertę, czy też złożyć przeciwne żądanie. Ponadto, nigdy nie zaszkodzi poprosić o więcej pieniędzy. Wszystko, co mogą powiedzieć, to nie.
Jak tylko likwidator powie Ci, że zrównuje Twój samochód z ziemią, on/ona ma już ACV w swoich aktach. Jak inaczej mogliby dokonać kalkulacji finansowej, aby stwierdzić, że samochód jest całkowitą stratą? Każdy stan wymaga od firmy ubezpieczeniowej dokonania Fair Market Evaluation przy rozpatrywaniu roszczenia o odszkodowanie za szkodę całkowitą. Twoim celem jest dokopanie się do ich liczb i obliczeń, aby dowiedzieć się, czy ich oferta jest uczciwa i rozsądna.
Przeanalizowanie oferty ubezpieczyciela
Jeśli patrzysz na stratę całkowitą, ponieważ szkody przekraczają procent odcięcia, powinieneś zawsze żądać od ubezpieczyciela:
- Powiedz, jaki jest ich procent ACV/wskazówka do zadeklarowania samochodu jako straty całkowitej.
- Dostarczyć kopię kosztorysu naprawy, którego ubezpieczyciel używa do uzyskania swojej kwoty naprawy. Koszt naprawy będzie pochodził albo z warsztatu, gdzie Państwa samochód został odholowany, albo od rzeczoznawcy, którego firma ubezpieczeniowa używa do oszacowania naprawy.
Porównywalne samochody
Podobnie jak Państwo, firma ubezpieczeniowa użyje porównywalnych samochodów, aby ustalić ACV Państwa samochodu. Niektóre firmy ubezpieczeniowe przeprowadzają własne badania w domu, podczas gdy inne zlecają je na zewnątrz. Największym dostawcą jest CCC Information Services. Musisz zażądać, aby rzeczoznawca udostępnił Ci raporty/dane, z których korzysta. Dane te są jedynym sposobem, aby dowiedzieć się, czy robią uczciwą i rozsądną ofertę.
Spójrz na każdy z ich porównań z lupą. Niektóre rzeczy, które chcesz przeanalizować to:
- Czy dane porównawcze są na tym samym rynku (miasto, stan, zamek błyskawiczny). Jeśli adjuster akceptuje porównywalne poza twoim rynkiem, to powinien również zaakceptować jeden z twoich wysokich porównywalnych poza twoim rynkiem, jak również. Jeśli nie masz wysokiej porównywalnej poza swoim rynkiem, idź po jedną i nalegaj, aby adjustator użył jej, aby wrócić z wyższą ofertą.
- Dokładnie zbadaj każdy porównywalny, aby zobaczyć, jak podobne są do Twojego samochodu. Czy mają te same opcje/funkcje (stereo, szyberdach, bezkluczykowe wejście, alarm, elektryczne szyby, etc), podobny przebieg, etc?
Określanie ACV Twojego samochodu samodzielnie
Aby zwiększyć ofertę szkody całkowitej, musisz wymyślić alternatywne, wyższe ACV. W tym celu należy przeprowadzić badania porównawcze dla siebie. Musisz znaleźć samochody o podobnym roczniku, marce, modelu i stanie, aby ustalić ACV swojego samochodu. Użyj tych zasobów, aby zebrać swoje dane:
- AutoTrader.com
- Kelley Blue Book
- Kelley Black Book
Przy użyciu powyższych zasobów, musisz ograniczyć lub przefiltrować swoje badania do samochodów na swoim rynku (miasto, miasto, zip, lub stan). Można również szukać na Craigslist lub w gazecie ogłoszeń dla porównywalnych.
Gdy znajdziesz dobre porównywalne pojazdy, wydrukować lub zrzuty ekranu każdej witryny informacji. Być może będziesz musiał pokazać rzeczoznawcy, jak doszedłeś do swojej liczby. Następnie weź średnią z wszystkich danych, które posiadasz i użyj jej jako kwoty żądania dla Twojego pojazdu. Jeśli chcesz podejść do sprawy bardziej agresywnie, wyślij do rzeczoznawcy tylko informacje o najwyższym ACV samochodu i zrób z tego swoje żądanie, pozostawiając sobie miejsce na negocjacje w dół do średniego ACV później, jeśli zajdzie taka potrzeba.
Faktory, które wpływają na wartość twojego samochodu
- Marka
- Model
- Rok
- Milowy przebieg
- Specjalne wyposażenie/Fabryki
- Poprzednie wypadki/uszkodzenia – To działa w ten sam sposób jak obniżona wartość.
- Stan: zły, średni, czysty, itp. To może mieć znaczący wpływ na ACV Twojego samochodu i powinieneś upewnić się, że zgadzasz się z klasyfikacją ustawiacza.
Naprawy & Ulepszenia
Każda naprawa lub ulepszenie (system dźwiękowy, felgi, przyciemnienie, niestandardowa elektronika, itp.), które zrobiłeś w swoim samochodzie przed wypadkiem nie zostanie zapłacone 100 centów za dolara. Ale nie pozwól, aby nastawnik powiedział Ci, że nie płacą w ogóle za te rzeczy. Jeśli likwidator zajmie takie stanowisko, poproś go o przesłanie czegoś na piśmie pokazującego, że może to zrobić – np. paragraf z polisy ubezpieczeniowej lub coś od Komisarza Ubezpieczeniowego Twojego stanu. W przeciwnym razie, trzeba wymyślić sposób na obliczenie aktualnej wartości ulepszenia lub naprawy. Weźmy na przykład opony. Załóżmy, że niedawno miałeś opony na samochodzie za 400 dolarów. Opony mają żywotność bieżnika 50 000 mil, a ty przejechałeś samochodem w sumie 10 000 mil, odkąd założyłeś nowe opony. Cóż, jest to 20% żywotności opon, więc możesz twierdzić, że pozostała wartość nowych opon to 400$ x 80%, czyli 320$. Innym pomysłem jest wyszukanie w Google harmonogramów amortyzacji dla danego przedmiotu, np. dla zestawów stereo.
Negocjacje
Ogólna strata polega na tym, że likwidatorzy szkód mają zazwyczaj tylko około 500$ miejsca na przesunięcie ich początkowej oferty. Ten niewielki zakres sprawia, że trudno jest przesunąć nastawnika z jego/jej pierwotnej liczby. Wielu ubezpieczycieli powie Ci, że ich pierwsza oferta jest ich ostateczną ofertą. Nie akceptuj tej taktyki. Zawsze jest miejsce na drugą ofertę i zawsze warto spróbować, aby umieścić kilkaset dolarów więcej w kieszeni.
TIP: Jeśli robisz swoje roszczenie przez firmę ubezpieczeniową, zagrozić, aby powołać się na niezależną klauzulę oceny znaleźć w swojej polityce ubezpieczeniowej. The insurance company is required to pay for the appraisal which a lot of time will cause them to bump their offer by the same amount as the appraisal would cost
Pushing Your Car To A Total Loss
Sometimes you want your car to be a total loss. Może to wynikać z wielu powodów, takich jak obawy o bezpieczeństwo, czy też obawy, że naprawy są zbyt rozległe, aby samochód mógł być już przyjemny. W takiej sytuacji należy powiedzieć rzeczoznawcy, że chce się, aby samochód został uznany za szkodę całkowitą, aby zmusić go do rozmowy o swoich obawach.
Jeżeli rzeczoznawca odmówi uznania samochodu za całkowitą stratę, należy albo:
- Podwyższyć szacunkową wartość naprawy, aby przekroczyć ich próg procentowy ACV; lub
- Obniżyć szacunkową wartość samochodu, aby się tam dostać.
Oczywiście trzeba wiedzieć, jaki jest ich procentowy próg ACV (patrz wyżej) i na co wyceniają samochód, zanim będzie można to zrobić. Firma ubezpieczeniowa musi dostarczyć Ci tych informacji. Jeśli zwykła ustna prośba nie załatwi sprawy, należy wysłać do ubezpieczyciela list polecony z prośbą o ujawnienie „podstawy wartości” użytej do określenia, czy samochód nadaje się do naprawy.
Jak już otrzymasz ich kosztorys naprawy, poszukaj rzeczy takich jak poniższe, aby zwiększyć kosztorys naprawy:
- Upewnij się, że wszystkie zewnętrzne części, takie jak błotniki, mają pozycję na malowanie
- Upewnij się, że stawka robocizny jest odpowiednia i nie jest niska
- Oszacowanie uwzględnia ukryte uszkodzenia – czy dostali się do wnętrza samochodu w poszukiwaniu innych uszkodzeń, takich jak uszkodzenie ramy? Zapytaj, czy firma ubezpieczeniowa dokonała „rozbiórki”, która polega na ściągnięciu części warstwa po warstwie w celu znalezienia uszkodzeń.
Jeśli nie jesteś w stanie wymyślić dodatkowych uszkodzeń potrzebnych do uznania Twojego samochodu za całkowitą stratę, inną opcją jest zażądanie od firmy ubezpieczeniowej napisania Listu Gwarancyjnego. Spraw, aby zagwarantowali na piśmie, że naprawy będą odpowiednie i satysfakcjonujące dla Ciebie. Powiedzą Ci, żebyś wziął ten list z warsztatu naprawczego. Nie rób tego. Zrób to w firmie ubezpieczeniowej, ponieważ to oni podejmują decyzję o naprawie samochodu, a nie o jego całkowitej utracie.
Jeśli nie jesteś w stanie uzyskać całkowitej utraty wartości samochodu i musisz go naprawić, nie zapomnij również o roszczeniu o zmniejszenie wartości.
Kredyty samochodowe
Większość ludzi ma niespłacony kredyt samochodowy na swój wrak. To rodzi kilka problemów:
- Upewnienie się, że otrzymasz wystarczającą ilość pieniędzy na spłatę kredytu samochodowego
- Czy bank lub firma pożyczkowa ma jakiekolwiek prawa do udziału w twoim roszczeniu o odszkodowanie za całkowitą stratę. Zazwyczaj ma to miejsce tylko wtedy, gdy zgłaszasz roszczenie przeciwko swojej firmie ubezpieczeniowej.
Jeśli zgłaszasz roszczenie przeciwko firmie ubezpieczeniowej drugiego kierowcy, mogą oni wydać wypłatę zarejestrowanemu właścicielowi (Tobie?) Twojego samochodu. Ponieważ nie mają oni umowy/polisy z Państwem, zazwyczaj nie ma wymogu, aby chronili lub współdziałali z Państwa bankiem.
Jeżeli są Państwo winni więcej niż wart jest Państwa samochód i zgłaszają Państwo roszczenie PD przez firmę ubezpieczeniową, likwidator zazwyczaj skontaktuje się z Państwa bankiem. Adwokat poprosi o gwarancję z banku, że bank obiecuje dać mu tytuł prawny do samochodu w zamian za zapłacenie ACV samochodu. W końcu będziesz winien różnicę pomiędzy ACV a kwotą pożyczki, więc w Twoim najlepszym interesie jest wynegocjowanie wyższej ACV z likwidatorem. Jeśli rozliczenie jest większe niż to, co jesteś winien za samochód, ubezpieczyciel wyśle Ci czek na różnicę.
Płatność
Firma ubezpieczeniowa nie wyśle Ci czeku za Twój zrujnowany samochód, dopóki nie dostaną tytułu przeniesionego na nich, aby mogli sprzedać go jako uszkodzony. Jeśli posiadasz samochód na własność, to ty będziesz tym, który prześle im tytuł. Jeśli masz kredyt samochodowy, firma finansująca posiada tytuł i będzie tą, która wyśle go do firmy ubezpieczeniowej.
Potrzebujesz więcej pomocy? Pobierz nasz Przewodnik po uszkodzeniach mienia za darmo!
Jeśli chcesz uzyskać więcej informacji na temat tego, co powinieneś zrobić po tym, jak Twój samochód został uszkodzony w wypadku samochodowym, możesz pobrać DARMOWĄ kopię książki Davida Braunsa – Tricks to the Fix: Your Ultimate Guide to Dealing with a Wrecked Car. Możesz również zadzwonić na naszą infolinię pod numer (404) 348-0889, aby porozmawiać z członkiem naszego zespołu.