Co to jest Fair Credit Billing Act?
The Fair Credit Billing Act of 1974 jest prawem federalnym mającym na celu zapobieganie nieuczciwym praktykom rozliczania kredytów. Określa ona wytyczne, które mają zastosowanie zarówno do kredytodawców, jak i konsumentów w zakresie rozpatrywania sporów dotyczących błędów na wyciągach z rachunku. Błędy te obejmują wyciągi wysłane na zły adres, błędy w obliczeniach, nieautoryzowane opłaty oraz opłaty za towary, które konsument zakupił, ale których nie otrzymał.
Sprzeciwianie się błędom w rozliczeniach
Pod rządami Fair Credit Billing Act, kredytodawcy i kredytobiorcy mają określone obowiązki podczas sporów w rozliczeniach. Ustawa ta dotyczy tylko kont związanych z kartami kredytowymi i kartami sklepowymi z opłatą odnawialną. Nie ma zastosowania do pożyczek ratalnych, takich jak te używane do zakupu mebli lub pojazdów.
Proces sporu rozpoczyna się, gdy kredytobiorca zauważa błąd na wyciągu z rachunku. Kredytobiorca musi powiadomić firmę wydającą karty kredytowe na piśmie w ciągu 60 dni od wysłania przez kredytodawcę pierwszego wyciągu z błędem. Zawiadomienie (które powinno zawierać imię i nazwisko, adres, informacje o koncie, podsumowanie spornego błędu oraz rachunki sprzedaży lub inne dokumenty) powinno zostać wysłane na adres wystawcy karty dla „zapytań dotyczących rozliczeń”, a nie na adres, na który wysyłane są płatności. Powinieneś wysłać je pocztą z potwierdzeniem doręczenia. W przeciwnym razie Twoje roszczenie może nie mieć mocy prawnej.
W okresie rozpatrywania sporu, klient może nie zapłacić spornej kwoty lub związanych z nią opłat. Jednakże, powinieneś zapłacić inne bezsporne opłaty należne na karcie kredytowej.
Wierzyciel musi odpowiedzieć Ci w ciągu 30 dni od otrzymania zawiadomienia o sporze i wyjaśnić, jak planuje naprawić problem. Prawo wymaga, aby wierzyciel rozwiązał spór w ciągu dwóch następnych cykli rozliczeniowych. Po zakończeniu dochodzenia, kredytodawca musi napisać do ciebie i wyjaśnić swoje ustalenia. Jeśli musisz zapłacić sporne opłaty, wierzyciel musi podać, ile jesteś winien i dlaczego. Jeśli klient nie ponosi odpowiedzialności za sporne opłaty, kredytodawca musi wyszczególnić, co zrobi, aby naprawić błąd.
Inne obowiązki kredytodawcy
Ustawa o Uczciwym Rozliczaniu Należności Kredytowych wymienia inne obowiązki kredytodawcy, w tym kiedy i gdzie wysyłać wyciągi z rachunku, kiedy zaliczać płatności i jak postępować w przypadku sporu. Wierzyciel musi:
- Dostarczyć wyciąg z rachunku klientom, którzy są winni lub są winni więcej niż $1.
- Wysłać rachunki na aktualny adres klienta co najmniej 20 dni przed końcem cyklu rozliczeniowego.
- Dostarczyć pisemne zawiadomienie o prawie do zakwestionowania błędów klientom, którzy otwierają nowe konta.
- Kredytować płatności tego samego dnia, w którym je otrzymali.
- Szybko zwrócić nadpłaty.
- Odstąpić od naliczonych odsetek, jeśli zdecyduje, że klient nie jest odpowiedzialny za sporne opłaty.
- Nie grozić klientowi utratą kredytu lub zamknięciem konta podczas sporu.
Kredytodawcy, którzy naruszają procedury Fair Credit Billing Act, nie mają prawa do pobrania spornego długu i do $50 w opłatach finansowych, nawet jeśli dowody jasno wskazują na winę klienta. Klient ma również prawo do złożenia pozwu przeciwko wierzycielowi za naruszenie FCBA. Jeśli wygrasz, odzyskasz sporną kwotę i do dwóch razy więcej niż wynosiła opłata finansowa.
Przykład działania Ustawy o Uczciwym Rozliczaniu Kredytów
Jednym z przykładów działania Ustawy o Uczciwym Rozliczaniu Kredytów jest to, co się dzieje, kiedy klient odkrywa, że firma wydająca karty kredytowe nie uznała jego konta za płatność dokonaną podczas cyklu rozliczeniowego i naliczyła mu karę za brakującą płatność. Zgodnie z prawem, klient ma prawo poprosić firmę obsługującą kartę kredytową o poprawienie błędu i usunięcie kary oraz naliczonych odsetek.
Rozważasz nową kartę kredytową z lepszymi warunkami? Kalkulatory kart kredytowych Bankrate pomogą Ci zrozumieć, jakie jest Twoje zadłużenie na karcie kredytowej i jak je spłacić.