W wieku 30 lat, zwiększa się zakres obowiązków. Prawdopodobnie kupisz swój pierwszy dom i powiększysz rodzinę. Małżeństwo, kredyt hipoteczny i małe usta do wykarmienia mogą wyczerpywać twoje zarobki. Nawet pies zjada część twojej wypłaty.

Łatwo jest myśleć, że oszczędzanie na emeryturę jest niemożliwe w wieku 30 lat, ale powinno pozostać twoim głównym priorytetem, zwłaszcza, że twoje zarobki rosną. Będziesz musiał ciężko pracować, aby zrównoważyć wydatki z oszczędzaniem.

Możesz to zrobić, stosując się do następujących strategii:

• Podnieś 401(k) oszczędności.
• Otwórz indywidualne konto emerytalne, lub IRA.
• Utrzymaj agresywną alokację aktywów.
• Utrzymaj akcje firmy w ryzach.
• Nie pozwól, aby lepsza praca wykoleiła Twój plan emerytalny.
• Zacznij przygotowywać się do wydatków na studia z planem 529.
• Zabezpiecz swoje zarobki z ubezpieczeniem od niepełnosprawności.

Rozwiń 401(k) oszczędności

Prawie każdego roku wpłacasz maksymalną dopuszczalną składkę do funduszu sponsorowanego przez pracodawcę, takiego jak 401(k). W 2020 roku jest to $19,500. W miarę rozwoju kariery zawodowej, odkładaj podwyżki na emeryturę zamiast je wydawać.

Jeśli nie możesz sobie pozwolić na odkładanie wszystkich swoich podwyżek na fundusze emerytalne, radzi Dee Lee, CFP i autor książki „The Complete Idiot’s Guide to 401(k) Plans”.”

„Powiedzmy, że masz 3 procent w swoim 401(k), aby zakwalifikować się do firmowego meczu. Dodaj trochę więcej. Następnie może dodać kolejny procent swojej pensji kilka miesięcy później, więc w końcu jesteś oszczędzając 10 do 15 procent swoich dochodów,” mówi Lee. „Nie będziesz tęsknić za pieniędzmi, jeśli będziesz powoli zwiększać oszczędności.”

Nawet stopniowe zwiększanie o 1 procent może zrobić dużą różnicę w dłuższej perspektywie. Na przykład, 30-latek, który oszczędza 6 procent z 50,000 dolarów pensji każdego roku, czyli 3,000 dolarów, zgromadzi 809,129 dolarów do czasu, gdy będzie musiał zacząć wypłacać pieniądze z 401(k) w wieku 70 1/2 lat. (Zakłada to 8-procentową roczną stopę wzrostu.)

Jeśli ta sama osoba zwiększyłaby swoją roczną składkę o zaledwie 1 procent, czyli 500 dolarów, miałaby 943 984 dolary. Jest to różnica 134 855 dolarów. Skorzystaj z kalkulatora Bankrate, aby zobaczyć, jak składki emerytalne wpływają na twoją wypłatę.

Wypełnij również swój fundusz awaryjny. Postaraj się, aby wystarczyło na pokrycie sześciu miesięcy podstawowych wydatków.

Otwórz konto IRA

Jeśli już odkładasz tyle ile możesz na 401(k) lub inny fundusz sponsorowany przez pracodawcę.sponsorowane przez pracodawcę, poklep się po plecach, a następnie otwórz oddzielne konto IRA.

W 2020 roku, osoby poniżej 50 roku życia mogą zaoszczędzić do $6,000 na Roth IRA lub tradycyjnym IRA.

Ed Slott, uznany w kraju ekspert emerytalny i autor książki „Your Complete Retirement Planning Road Map”, twierdzi, że każdy powinien otworzyć Roth. Oszczędzasz za pomocą dolarów po opodatkowaniu, ale zyski z inwestycji rosną bez podatku.

„Największym kapitałem do zarabiania pieniędzy, jaki każdy może posiadać, jest czas” – mówi Slott. „Dlatego młodsi ludzie powinni skorzystać z dziesięcioleci nieopodatkowanego odkładania pieniędzy, które są dostępne dzięki Roth IRA.”

W przeciwieństwie do wielu innych planów emerytalnych, nigdy nie musisz wypłacać pieniędzy z konta Roth. Zarobki mogą rosnąć tak długo, jak chcesz.

Jednakże, istnieją limity dochodów, aby móc wpłacać pieniądze na Roth IRA.

Jeśli nie kwalifikujesz się jeszcze do 401(k), spójrz na tradycyjne IRA. Nie ma ono żadnych wymagań dochodowych, tak długo jak nie jesteś zapisany do planu emerytalnego sponsorowanego przez pracodawcę. Otrzymasz odliczenie podatkowe za swoje wpłaty, a zyski rosną z odroczonym podatkiem, co oznacza, że zapłacisz podatek dochodowy, kiedy wypłacisz swoje pieniądze.

Utrzymaj agresywną alokację aktywów

Nie wystarczy tylko oszczędzać. Należy również mieć oko na istniejące aktywa emerytalne, aby upewnić się, że nie marnujemy możliwości wzrostu.

W wieku 30 lat należy inwestować agresywnie, przeznaczając 80-90% aktywów na zróżnicowany wachlarz akcji, mówi Ellen Rinaldi, była szefowa programu emerytalnego w Vanguard.

Ważną rzeczą jest skupienie się na swoich celach podczas zmienności rynku. Rynki akcji rosną i spadają. Spadki są trudne, ale są normalne.

„Młodzi ludzie mają zdolność do przetrwania niepowodzeń i mogą czekać na odbicie”, mówi Slott. „Mogą to ustawić i zapomnieć o tym, w granicach rozsądku. Wtedy rynek będzie dla nich dobry w dłuższej perspektywie.”

Keep company stock in check

Nie wpadnij w pułapkę nie zwracania uwagi na swoje aktywa, w tym akcje firmy, w której pracujesz. Jeśli akcje firmy mają się dobrze, mogą one stanowić dużą część Twoich inwestycji emerytalnych.

Planiści finansowi generalnie zgadzają się, że akcje firmy, lub jakikolwiek inny pojedynczy kapitał, nigdy nie powinien przekraczać 10 procent Twojego portfela. Więcej niż to i może być narażenie emerytury na duże ryzyko. „Twoje oszczędności nie powinny być określane przez kondycję jednej firmy” – mówi Rinaldi.

Slott zgadza się z tym. „To stare porzekadło, nie wkładaj wszystkich swoich jajek do jednego koszyka”, mówi. „Ostatnią rzeczą, której chcesz, jest utrata pracy i oszczędności emerytalnych w tym samym czasie, ponieważ ich akcje spadły.”

Nie pozwól, aby lepsza praca wykoleiła Twój plan emerytalny

Jeśli zmienisz pracę, nie pozwól, aby Twój fundusz emerytalny oberwał. Zbyt często pracownicy decydują się na wypłatę pieniędzy z 401(k) od poprzedniego pracodawcy.

Jeśli wypłata nastąpi przed ukończeniem 59 1/2 roku życia, zapłacisz 10% kary oprócz podatku dochodowego, który może wynieść aż 37%, jeśli jesteś wysoko zarabiającym pracownikiem. W odpowiedzi na pandemię i recesję, opłaty za wcześniejsze wypłatę środków z 401(k) zostaną zniesione w 2020 roku.

Mądrym posunięciem jest przeniesienie 401(k) na IRA, które możesz zainwestować w dowolny sposób.

Złe wyczucie czasu to kolejna kosztowna pułapka. Większość planów emerytalnych oferowanych przez pracodawcę wymaga przepracowania określonego czasu, zanim zaczniesz otrzymywać pełne świadczenia, znane jako „nabywanie uprawnień”.”

Na przykład, w 401(k), możesz być w stanie zatrzymać 20 procent składek pracodawcy po roku, ale będziesz musiał pracować kolejny rok, aby uzyskać dodatkowe 20 procent i tak dalej, aż do pełnego nabycia uprawnień. Emerytury są skonstruowane nieco inaczej, z korzyściami zwykle dostępnymi po pięciu latach pracy.

Jeśli masz zamiar osiągnąć kamień milowy, który pozwoli ci zatrzymać więcej lub wszystkie składki pracodawcy i świadczenia emerytalne, może warto poczekać z odejściem z pracy.

Zacznij przygotowywać się do wydatków na studia z planem 529

Ci, którzy mają małe dzieci, zwróćcie uwagę: Nigdy nie jest za wcześnie, aby myśleć o studiach. Ale doradcy finansowi zdecydowanie zalecają, abyś nadal traktował oszczędzanie na emeryturę jako swój priorytet.

„Bezpieczna przyszłość finansowa jest bardzo ważna”, mówi Bruce McClary, rzecznik Krajowej Fundacji Doradztwa Kredytowego. „To do Ciebie należy zapewnienie większości środków finansowych, które pozwolą Ci przetrwać złote lata. Nikt inny tego nie zrobi.”

Plan 529 jest świetnym sposobem dla rodziców na oszczędzanie na edukację, mówi McClary. Plan 529 – tak zwany, ponieważ jest autoryzowany przez Sekcję 529 federalnego kodeksu podatkowego – jest planem oszczędnościowym z ulgą podatkową na edukację w college’u lub czesne w dowolnej szkole podstawowej lub średniej.

„Skorzystaj z planów oszczędnościowych 529 college, gdzie są one dostępne”, mówi McClary. „Jest to bardzo przystępny sposób, aby umieścić swoje dziecko w college’u w porównaniu z niezależnym odkładaniem pieniędzy, aby wysłać je gdzieś indziej.”

Rodziny powinny również dowiedzieć się, czy istnieją programy work-study, granty, pożyczki lub stypendia, które pomogą sfinansować edukację swoich dzieci w college’u.

Jeśli jesteś zdecydowany wysłać swoje dziecko na Harvard, zacznij oszczędzać wcześnie. Jak w przypadku każdego innego dużego wydatku, łatwiej jest zaoszczędzić trochę w dłuższym okresie czasu, niż próbować nadrobić zaległości, gdy Twoje dzieci są w szkole średniej.

Ochroń swoje zarobki dzięki ubezpieczeniu od niepełnosprawności

Na koniec, zabezpiecz swoją przyszłość finansową. Jeśli jesteś ranny lub kontuzjowany i nie możesz pracować, ubezpieczenie od niepełnosprawności zastąpi do 60 lub 70 procent utraconych dochodów, ale tylko na pewien okres czasu.

Większość pracodawców oferuje krótkoterminowe świadczenia, ale wiele średnich i dużych firm zapewnia długoterminowe świadczenia do pięciu lat, a czasami nawet na całe życie, według America’s Health Insurance Plans, grupy branżowej.

Sprawdź, czy jesteś objęty ubezpieczeniem. Jeśli nie, a stać cię na to, rozważ zakup ubezpieczenia od niepełnosprawności na własną rękę.

Podobna sytuacja ma miejsce w przypadku ubezpieczenia na życie. Wielu pracodawców je oferuje. Jeśli jednak stracisz pracę, stracisz pokrycie.

Jeśli brakuje Ci gotówki, wybierz terminową polisę na życie, która zapewni Ci największą ochronę za najmniejszą kwotę i pozwoli Ci zablokować niskie, stałe roczne stawki przez długi czas.

Dowiedz się więcej:

• 5 powodów, dla których nigdy nie powinieneś brać pożyczki 401(k)
• 6 różnic między Roth IRA i Roth 401(k)
• Najlepsze konta maklerskie online 2019

– James Royal z Bankrate przyczynił się do aktualizacji tej historii.