Co to jest Venmo?

Venmo jest aplikacją płatniczą typu peer-to-peer (P2P) dostępną na iPhone’ach i telefonach z systemem Android, która pozwala na szybką i łatwą wymianę pieniędzy bezpośrednio między osobami.

Założone w 2009 roku, Venmo zaczęło jako system płatności oparty na wiadomościach tekstowych. Następnie, w marcu 2012 roku, firma wprowadziła platformę ze zintegrowaną siecią społecznościową, starając się wykorzystać rosnącą gospodarkę P2P. Niecałe pół roku później Braintree, system płatności mobilnych wykorzystywany przez Airbnb, Uber i innych gigantów e-commerce, nabył Venmo za 26,2 mln dolarów.

Mniej niż rok później Venmo cieszyło się znacznym wzrostem liczby użytkowników, gdy firma płatnicza PayPal Holdings Inc. nabyła Braintree za 800 mln dolarów i szybko spieniężyła bazę użytkowników Venmo.

Jak działa Venmo

Po zainstalowaniu aplikacji na swoim telefonie, a następnie połączeniu konta Venmo z kartą kredytową, kartą debetową lub kontem czekowym, użytkownicy Venmo mogą natychmiast rozpocząć wymianę funduszy między sobą, z Venmo funkcjonującym jako wirtualny pośrednik fiskalny.

Innymi słowy, Venmo może być postrzegane jako pośrednik pomiędzy dwoma kontami bankowymi dwóch użytkowników dokonujących transakcji płatniczej.

Rozważmy następujący scenariusz: Sally zgadza się sprzedać Mary bransoletkę za 50 dolarów. Zamiast dokonywać transakcji na koncie bankowym Mary, Mary wysyła Sally fundusze za pośrednictwem Venmo, co powoduje zwiększenie salda na koncie Sally o 50$, jednocześnie zmniejszając saldo Venmo Mary o tę samą kwotę.

W ten sposób saldo Venmo jest w zasadzie wirtualną księgą, która reprezentuje fundusze będące w obrocie, bez faktycznej realizacji transakcji poza platformą Venmo. Dlatego też, dopóki Venmo nie przekaże salda do banku odbiorcy, pieniądze nie są technicznie w posiadaniu tego użytkownika.

Społeczna strona Venmo

Venmo zdominowało rynek płatności P2P poprzez uczynienie transferu funduszy zabawnym i interesującym ćwiczeniem. Użytkownicy mogą urozmaicić wymianę, używając emojis do opisania przedmiotów, którymi handlują. Na przykład, jeśli jeden z przyjaciół zapłaci swojemu kumplowi za kieliszek wina, przyjaciel może dokonać płatności Venmo, dodając emoji kieliszka, jako żartobliwy gest.

„To eliminuje niezręczność związaną z proszeniem przyjaciela o zwrot jego części rachunku w barze, łącząc element społeczny z finansowym”, wyjaśnia rzecznik Venmo Josh Criscoe.

Monetyzacja Venmo

Według strony internetowej Venmo, ostatecznie nie ma opłat za wysyłanie pieniędzy przez platformę, jeśli pieniądze są finansowane z salda Venmo, konta bankowego lub karty debetowej. Ale transakcje finansowane za pomocą kart kredytowych wywołują standardową 3% opłatę, która pochodzi od firm obsługujących karty kredytowe, a którą Venmo po prostu przenosi na konsumentów.

Venmo czerpie bardziej znaczącą pulę przychodów z opłat za transakcje, którymi obciąża sprzedawców. Dzięki infrastrukturze PayPal, Venmo jest kompatybilne z co najmniej dwoma milionami sprzedawców, w konsekwencji umożliwiając Venmo zgarnianie dwóch dyskretnych rodzajów strumieni dochodów.

Pierwszy rodzaj przychodów jest ułatwiony dzięki „inteligentnemu przyciskowi płatności”, który można zintegrować z innymi aplikacjami, w celu dokonywania zakupów w aplikacji. W 2018 roku Uber dodał usługę, która pozwala użytkownikom aplikacji płacić za przejazdy i Uber Eats za pomocą Venmo, bez wychodzenia z aplikacji Uber. Co więcej, koszt przejazdów i artykułów spożywczych można podzielić między wielu użytkowników za pośrednictwem aplikacji Uber.

Karta debetowa Venmo

Drugie źródło przychodów handlowca pochodzi z karty debetowej Venmo, która czerpie bezpośrednio z salda Venmo użytkownika. Karta ta działa za pośrednictwem Mastercard i może być używana w każdym biznesie, który akceptuje Mastercard. Dzięki tej funkcji Venmo rozszerzyło swoją działalność poza ekskluzywną platformę P2P, umożliwiając klientom dokonywanie transakcji bezpośrednio ze sprzedawcami internetowymi oraz placówkami handlowymi.

W obu scenariuszach generowania przychodów Venmo pobiera od sprzedawców opłatę w wysokości 2,9% plus 0,30$ za transakcję. Firmy są skłonne płacić te wyższe niż przeciętne stawki, ze względu na bogactwo nowych klientów, których Venmo sprowadza do ich drzwi. Co więcej, użytkownicy Venmo są bardziej skłonni do podnoszenia profili firm uczestniczących w programie, poprzez swoje konta w mediach społecznościowych.

„Współpraca z Venmo jest jak współpraca z procesorem kart kredytowych, ale z dużo większymi korzyściami”, zauważa konsultant Richard Crone. „Sprzedawcy detaliczni wydają mnóstwo pieniędzy na to, abyś polubił ich na Facebooku i śledził na Twitterze. Ale mogliby dostać te rzeczy za darmo, jako produkt uboczny dopuszczenia płatności Venmo. Ludzie mogą zobaczyć, gdzie byli ich znajomi i co kupowali, co zamienia użytkowników w reklamy dla firm, wśród bardzo pożądanej grupy docelowej.”

Venmo szczyciło się 40 milionami użytkowników do końca czwartego kwartału 2919 roku. Jego wolumen płatności netto wzrósł do 29 miliardów dolarów, co stanowiło 56% wzrost w ujęciu rocznym. Prognozowane przychody na rok 2019 wynosiły około 300 milionów dolarów.

Czy Venmo jest bezpieczne?

Wszystkie aplikacje podłączone do Internetu mogą być podatne na naruszenia bezpieczeństwa. Dlatego Venmo i inne platformy bezpośrednio powiązane z kontami bankowymi konsumentów muszą spełniać najwyższe standardy zabezpieczeń.

Z tego powodu Venmo wykorzystuje technologię szyfrowania danych, aby chronić użytkowników przed nieautoryzowanymi transakcjami, jednocześnie przechowując informacje o użytkownikach na serwerach w bezpiecznych lokalizacjach. Venmo daje również użytkownikom możliwość ustawienia kodów PIN dla aplikacji mobilnych.

Niestety, hakerzy i oszuści wciąż są w stanie obejść te środki ostrożności. Po uzyskaniu dostępu do konta użytkownika, hakerzy mogą łatwo przenieść jego saldo Venmo na nowe konto bankowe. A zmieniając adres e-mail użytkownika, hakerzy mogą przekierować powiadomienia o transakcjach użytkownika, pozostawiając go w niewiedzy aż do momentu, gdy bank w końcu powiadomi go o zmianach salda, długo po tym, jak dojdzie do kradzieży. Zgłaszano historie użytkowników Venmo, którzy stracili nawet 3000 dolarów.

Jak się chronić

Użytkownicy mogą podjąć następujące środki ostrożności w celu zwalczania hakowania:

• Nigdy nie przechowuj dużych kwot pieniędzy w saldzie Venmo.
• Natychmiast przelewaj transakcje Venmo na powiązane konta bankowe.
• Używaj Venmo tylko do wymiany pieniędzy ze znajomymi osobami.
• Usuń się z sieci społecznościowej Venmo, zmieniając ustawienia na „prywatne”, aby ukryć historie transakcji. W przeciwnym razie, domyślne ustawienie nowego konta Venmo na „publiczne”, umożliwia aplikacji publikowanie transakcji na swoim publicznym feedzie.

Ugoda nad kwestiami prywatności

Venmo zostało skrytykowane za powolne reakcje obsługi klienta na te naruszenia. W 2016 r. prokurator generalny Teksasu Ken Paxton ogłosił ugodę z PayPal Inc. dotyczącą zaniedbań w zakresie prywatności, bezpieczeństwa i praktyk bezpieczeństwa Venmo. Ugoda obejmowała płatność 175 000 USD na rzecz stanu, a także reformy tych praktyk.

W marcu 2018 r., Venmo osiągnęło ugodę z Federalną Komisją Handlu (FTC) dotyczącą nieujawniania przez firmę informacji konsumentom na temat ustawień prywatności. FTC uznała również, że firma naruszyła Regułę Zabezpieczeń ustawy Gramm-Leach-Bliley, która wymaga od instytucji finansowych wdrożenia zabezpieczeń w celu ochrony bezpieczeństwa, poufności i integralności informacji o klientach.

W ramach ugody Venmo podlega dwuletnim, zewnętrznym audytom swoich wysiłków w zakresie zgodności przez 10 lat. Naruszenie tych warunków może skutkować karą cywilną w wysokości do 41 484 dolarów za każde z nich. Tak więc pomimo niedoskonałej historii Venmo, instytucjonalne i prawne środki mają na celu naprawienie tych niedociągnięć.