Czy Ci się to podoba, czy nie (i nie będzie Ci się podobać), przetwarzanie kart kredytowych wiąże się z udziwnioną różnorodnością małych, drobnych opłat, które zwiększają Twoje koszty w sposób, z którego możesz nawet nie zdawać sobie sprawy. Jedną z opłat, którą mogłeś zobaczyć na swoim wyciągu z przetwarzania karty kredytowej jest Opłata AVS. Jeśli jesteś sprzedawcą eCommerce, prawdopodobnie już wiesz, co to jest, ale jeśli zajmujesz się handlem detalicznym, najprawdopodobniej nie widzisz jej zbyt często i możesz nie rozumieć, jak ona działa.
W tym artykule wyjaśnimy, czym jest AVS, jak z niej korzystać i ile może Cię kosztować w dodatkowych opłatach za przetwarzanie.
Co to jest AVS?
AVS to akronim od Address Verification Service, funkcji, która jest używana do porównania adresu podanego przez klienta z adresem rozliczeniowym w pliku banku wydającego kartę. AVS spełnia dwie podstawowe funkcje: (1) zniechęcanie do oszustw poprzez potwierdzenie, że klient jest prawowitym posiadaczem karty oraz (2) pomoc w zapobieganiu obciążeniom zwrotnym poprzez udostępnienie dodatkowych informacji umożliwiających weryfikację tożsamości klienta. AVS jest dostarczany przez Mastercard, ale jest używany przez wszystkie główne marki kart kredytowych w Stanach Zjednoczonych, Kanadzie i Wielkiej Brytanii.
Używanie Systemu Weryfikacji Adresu nie jest konieczne dla wszystkich transakcji kartami kredytowymi/debetowymi. W rzeczywistości jedynym przypadkiem, w którym będziesz musiał korzystać z AVS, są transakcje bez obecności karty oraz transakcje z użyciem klucza, które mogą się zdarzyć, jeśli z jakiegoś powodu terminal kart kredytowych w Twoim sklepie nie jest w stanie odczytać paska magnetyczne lub chipa EMV klienta.
Używanie AVS jest bardzo proste. Oprócz informacji o karcie kredytowej, klient podaje również adres rozliczeniowy. Informacje te są przekazywane do procesora karty kredytowej, który odpytuje system AVS, aby ustalić, czy adres podany przez klienta jest zgodny z adresem rozliczeniowym zapisanym w pliku banku wydającym kartę kredytową. System AVS można skonfigurować tak, aby działał automatycznie za pośrednictwem bramki płatniczej lub wirtualnego terminala, albo też można ręcznie odpytać system za pośrednictwem terminala karty kredytowej. System Weryfikacji Adresu porówna przesłany adres rozliczeniowy z tym, który znajduje się w aktach banku wydającego kartę, i zwróci kod, który powie Ci, jak bardzo oba adresy się zgadzają.
Co to jest opłata AVS?
Nic nie przychodzi za darmo, oczywiście. Dlatego za każdym razem, gdy korzystasz z funkcji AVS, musisz za to zapłacić.
Jeśli Twoja firma zajmuje się wyłącznie sprzedażą detaliczną, rzadko będziesz musiał korzystać z AVS, więc wpływ na koszty przetwarzania będzie minimalny. Z drugiej strony, jeśli Twoja firma zajmuje się wyłącznie handlem elektronicznym, sprzedażą wysyłkową i/lub zamówieniami telefonicznymi, będziesz musiał korzystać z systemu AVS przy każdej transakcji. Jeśli prowadzisz jeden z tych rodzajów działalności, koszt korzystania z systemu AVS może być znaczny, w zależności od tego, w jaki sposób (i czy w ogóle) Twój procesor kart kredytowych pobiera opłaty za korzystanie z systemu. Jeśli przetwarzasz dużo transakcji B2B, powinieneś również wiedzieć, że niektóre procesory wymagają użycia AVS do przetwarzania danych kart kredytowych II i III poziomu.
Mastercard pobiera automatyczną opłatę za ocenę AVS za każdym razem, gdy AVS jest używany, niezależnie od okoliczności. Opłata ta wynosi obecnie 0,01 USD dla transakcji nieprezentujących karty i 0,005 USD dla transakcji prezentujących kartę. Twój procesor musi uiścić tę opłatę na rzecz Mastercard, gdy przetwarza transakcję, i zazwyczaj przekazuje ją Tobie w takiej czy innej formie.
Jeśli korzystasz ze Square (zobacz naszą recenzję) lub podobnego dostawcy usług płatniczych i korzystasz ze zryczałtowanego planu cenowego, nie zapłacisz oddzielnej opłaty za AVS. Zamiast tego, Square uwzględnia tę opłatę w swoich stawkach za przetwarzanie danych. Należy pamiętać, że Square, podobnie jak prawie wszyscy inni dostawcy, pobiera wyższą stawkę za transakcje eCommerce i transakcje z użyciem klucza. Chociaż duża część tej podwyższonej stawki odzwierciedla wyższe ryzyko związane z transakcjami bez użycia karty w ogóle, korzystanie z usługi AVS jest również uwzględnione.
Jeśli Twój procesor korzysta z warstwowego planu cenowego, możesz, ale nie musisz, zostać obciążony oddzielną opłatą AVS za każdą transakcję, ale zależy to od Twojego procesora. Jednak korzystanie z systemu AVS w przypadku transakcji nieprezentującej karty jest zazwyczaj warunkiem zaliczenia takiej transakcji do warstwy kwalifikowanej. I odwrotnie, niewykorzystanie AVS często skutkuje obniżeniem klasy transakcji do niekwalifikowanej, a Ty zapłacisz znacznie wyższą opłatę za jej przetworzenie. Ponieważ stawka niekwalifikowana będzie Cię kosztować do dwóch, a nawet trzech razy więcej niż stawka kwalifikowana, zaoszczędzisz pieniądze korzystając z AVS – nawet jeśli będziesz musiał uiścić za to opłatę.
Merchantom korzystającym z planu cenowego interchange-plus może, ale nie musi, zostać naliczona oddzielna opłata AVS, ale korzystanie z AVS zapewni Ci niższą stawkę interchange, obniżając tym samym koszt przetworzenia Twojej transakcji. Ponownie, w większości przypadków, oszczędności wynikające z niższej stawki interchange z nawiązką zrekompensują koszt opłaty AVS.
Ocena oparta na subskrypcji działa w ten sam sposób, co interchange-plus, z tym wyjątkiem, że zazwyczaj nie płacisz marży procentowej od swoich transakcji. Po raz kolejny, korzystając z AVS dla transakcji nieprezentujących kartą, zaoszczędzisz pieniądze w ogólnym rozrachunku. Zauważ, że większość dostawców oferujących ceny abonamentowe zazwyczaj nie dolicza dodatkowych opłat, takich jak opłata AVS, ponieważ już płacisz miesięczną opłatę abonamentową, która ma na celu połączenie tych i innych kosztów związanych z utrzymaniem konta sprzedawcy.
Aby dowiedzieć się, jak Twój dostawca radzi sobie z opłatą AVS, musisz przebrnąć przez drobny druk w umowie. Chociaż niektórzy z bardziej przejrzystych dostawców ujawniają te informacje na swojej stronie internetowej, większość z nich tego nie robi. Większość usługodawców, którzy nakładają dyskretną opłatę AVS będzie pobierać od 0,01 do 0,25 USD za każdą transakcję, w której AVS jest używany. Opłaty te mogą się szybko sumować, zwłaszcza jeśli przetwarzasz dużą liczbę małych transakcji. Inni dostawcy mogą po prostu uwzględnić ten dodatkowy koszt w swoich stawkach za transakcje nieprezentowane kartą, ponieważ będziesz używać AVS dla 100% tego typu transakcji.
Ponieważ opłaty AVS mogą znacznie zwiększyć koszty przetwarzania, niektórzy dostawcy na stałe zrzekną się tej opłaty, jeśli Twój biznes to tylko eCommerce. Firmy, które są obecne zarówno w handlu detalicznym, jak i online, prawdopodobnie nie będą miały tyle szczęścia.
Co oznacza niedopasowanie AVS?
System Weryfikacji Adresu porówna przesłany adres rozliczeniowy z tym, który znajduje się w pliku w banku wydającym i zwróci kod, który powie Ci, jak bardzo te dwa adresy do siebie pasują. Tak więc, gdy ktoś mówi o „niedopasowaniu AVS”, ma na myśli jedną z poniższych rzeczy z tabeli poniżej.
Wspólne kody AVS
Oto przegląd najczęstszych kodów zwracanych przez AVS i co one oznaczają:
Wspólne kody AVS (dla Visa, Mastercard, i Discover)
| Kod AVS | Meaning | |
|---|---|---|
| B | No address information submitted, AVS check could not be performed | |
| E | AVS data provided is invalid (or AVS is not allowed for the card type submitted) | |
| R | AVS unavailable at the time of transaction was submitted. Retry transaction | |
| G | Credit card issuing bank is of non-U.S. origin and does not support AVS | |
| U | Address information is not available for the customer’s credit card | |
| S | U.S. bank wydający kartę nie obsługuje AVS | |
| N | Adres uliczny ani 5-cyfrowy kod ZIP nie pasuje do adresu i kodu ZIP w pliku dla karty | |
| A | Adres uliczny pasuje, ale 5-cyfrowy kod ZIP nie | |
| Z | Pierwsze 5 cyfr kodu ZIP pasuje, ale adres ulicy nie | |
| W | 9-cyfrowy kod ZIP pasuje, ale adres ulicy nie | |
| Y | Adres ulicy i pierwsze 5 cyfr kodu ZIP pasują idealnie |
Zauważ, że istnieją dodatkowe kody, które możesz zobaczyć. Są one jednak znacznie mniej powszechne niż kody wymienione w powyższej tabeli.
Nauka czytania kodów AVS
Po otrzymaniu kodu z systemu AVS, co dalej? W niektórych przypadkach procesor Twojej karty kredytowej automatycznie odrzuci transakcję, jeśli zwrócone zostaną pewne kody niedopasowania AVS. Jeśli tak się stanie, jedynym wyjściem jest poproszenie klienta o podanie alternatywnego adresu rozliczeniowego i ponowna próba.
Innym razem musisz zdecydować, czy zaakceptować, czy odrzucić transakcję. Istnieją uzasadnione powody, dla których klient może nieumyślnie podać nieprawidłowy adres rozliczeniowy. Na przykład, klient mógł się niedawno przeprowadzić, ale nie zaktualizował swojego nowego adresu rozliczeniowego w firmie obsługującej karty kredytowe. A może po prostu nie pamięta swojego adresu. Jeśli jednak klient nie poda poprawnego adresu przy drugiej próbie, istnieje bardzo duża szansa, że to dlatego, że karta została skradziona, a klient nie ma pojęcia, gdzie mieszka faktyczny właściciel karty. W takim przypadku powinieneś odrzucić transakcję.
W handlu detalicznym, sprzedawca będzie musiał zdecydować, czy zaakceptować transakcję, jeśli System Weryfikacji Adresu zwróci kod wskazujący na coś innego niż idealne dopasowanie. Różne kody AVS wiążą się z różnym poziomem ryzyka związanego z akceptacją transakcji, jak podsumowano poniżej:
Ryzyko zatwierdzenia transakcji przez AVS
| Transakcja zatwierdzona, jeżeli: | AVS Codes: | Risk Level: |
|---|---|---|
| Kod pocztowy lub adres pocztowy pasują lub nie pasują | Nie | Wysoki |
| Adres pocztowy pasuje | B, N i Z | Średni |
| 5-cyfrowy kod pocztowy | B, N i A | Medium |
| Dopasowanie albo 5-cyfrowego kodu ZIP albo adresu ulicznego | B i N | Medium |
| Dopasowanie obu 5-cyfrowych kodów ZIP i adresu ulicznego | B, N, A i Z | Low |
| Dwa 9-cyfrowe kody ZIP i adresy ulic pasują do siebie | B, N, A, Z, W i Y | Extremely Low |
Ponownie, sprzedawcy detaliczni będą musieli podjąć decyzję w oparciu o poziom ryzyka w przypadku wystąpienia częściowego niedopasowania. Zalecamy ustalenie konkretnych zasad dotyczących tego, które kody AVS będą zatwierdzane, a które odrzucane, a także upewnienie się, że pracownicy zostali przeszkoleni w zakresie rozpoznawania kodów AVS, które będą wymagały od nich odrzucenia karty klienta. Firmy zajmujące się sprzedażą wysyłkową i telefoniczną również będą musiały ustalić podobne zasady, aby zapewnić spójność w akceptowaniu lub odrzucaniu transakcji.
Dla firm zajmujących się handlem elektronicznym, sprawy są nieco łatwiejsze. W większości przypadków możesz skonfigurować swoją bramkę płatności, aby automatycznie akceptowała lub odrzucała transakcje na podstawie zwróconego kodu AVS. Popularne bramki takie jak Authorize.Net (zobacz naszą recenzję) pozwalają na skonfigurowanie bramki tak, aby automatycznie akceptowała tylko te transakcje, w których zwracane są określone kody AVS. Będziesz chciał zachować szczególną ostrożność przy wyborze kodów do zatwierdzenia w oparciu o ogólny poziom ryzyka. Zaakceptowanie zbyt wielu kodów częściowego niedopasowania może narazić Cię na oszustwa i obciążenia zwrotne. Jednocześnie, możesz stracić wiele sprzedaży, jeśli Twoje zasady akceptacji kodów AVS będą zbyt restrykcyjne.
Chociaż oczywiście chcesz, aby Twoja bramka była w stanie przetwarzać transakcje automatycznie 24/7 bez Twojego udziału, sugerujemy, abyś skonfigurował system automatycznego wysyłania wiadomości e-mail do klienta z powiadomieniem, że jego transakcja została odrzucona z powodu niedopasowania AVS. Daje to klientowi szansę na poprawienie danych adresu rozliczeniowego lub podanie alternatywnej metody płatności, a Tobie chroni przed utratą sprzedaży.
Dlaczego powinieneś uważać na wiadomości „AVS Odrzucony”
Jeśli otrzymasz wiadomość „AVS Odrzucony”, to jest to ogromna czerwona flaga, że coś jest nie tak z transakcją. W większości przypadków oznacza to, że firma obsługująca kartę kredytową podejrzewa oszustwo. Jest mało prawdopodobne, aby haker korzystający ze skradzionych informacji o płatności znał fizyczny adres rzeczywistego właściciela karty. Dlatego właśnie większość dostawców usług handlowych nakazuje korzystanie z AVS dla wszystkich transakcji eCommerce, więc narzędzie to automatycznie wchodzi w skład Twojego konta handlowego.
Używanie AVS nie wyeliminuje oszustw typu „card-not-present” (CNP), ale zmniejszy szanse, że przydarzą się one Tobie. Podobnie, zmniejszy przypadki oszustw typu chargeback, które również stają się coraz bardziej powszechne. Jeśli adres podany przez klienta i adres zapisany w pliku banku, który wydał kartę, zgadzają się w momencie przetwarzania transakcji, stanowi to dodatkowy dowód zwiększający Twoje szanse na skuteczną obronę przed obciążeniem zwrotnym. Co więcej, skuteczne wykorzystanie wiadomości AVS/AVS Rejected może zmniejszyć szanse na wystąpienie obciążenia zwrotnego.
Oczywiście, istnieje wiele uzasadnionych powodów, dla których klient chciałby wysłać zamówienie na inny adres. Jednak oszuści prawie zawsze wysyłają zamówienia na inny adres niż adres rozliczeniowy ich ofiary. W Twoim najlepszym interesie jest zweryfikowanie adresu wysyłki – tak na wszelki wypadek.
Jak korzystać z kontroli AVS kart kredytowych, aby chronić swój biznes online
Jeśli prowadzisz biznes online, wiesz już, że kontrola AVS jest wymaganym krokiem, gdy przetwarzasz transakcje kartą kredytową. W rzeczywistości, w niektórych przypadkach obciążenia zwrotnego, brak sprawdzenia AVS automatycznie oznacza, że sprzedawca przegrywa spór. Na szczęście, przeprowadzenie takiej kontroli jest dość proste. W większości przypadków możesz skonfigurować swoją bramkę płatniczą tak, aby automatycznie akceptowała lub odrzucała transakcje na podstawie zwróconego kodu AVS. W przypadku popularnych bramek, takich jak Authorize.Net (zobacz naszą recenzję), wystarczy skonfigurować ją tak, aby automatycznie akceptowała tylko transakcje, w których zwracane są określone kody AVS.
Będziesz musiał zachować szczególną ostrożność przy wyborze kodów do zatwierdzenia w oparciu o ogólny poziom ryzyka. Zaakceptowanie zbyt wielu kodów częściowego niedopasowania może narazić Cię na oszustwa i obciążenia zwrotne. Jednocześnie, możesz stracić wiele sprzedaży, jeśli Twoje zasady akceptacji kodów AVS są zbyt restrykcyjne. Choć oczywiście chcesz, aby Twoja bramka była w stanie przetwarzać transakcje automatycznie 24/7 bez Twojej ingerencji, sugerujemy skonfigurowanie systemu automatycznego wysyłania wiadomości e-mail do klienta z powiadomieniem, że jego transakcja została odrzucona z powodu niedopasowania kodu AVS. Daje to klientowi szansę na poprawienie informacji o adresie rozliczeniowym lub podanie alternatywnej metody płatności, a Tobie chroni przed utratą sprzedaży.
Nie używaj systemu weryfikacji adresu jako jedynego narzędzia zapobiegania oszustwom
Usługa weryfikacji adresu zapewnia Twojej firmie cenną ochronę zarówno przed oszustwami, jak i możliwością obciążenia zwrotnego. Chociaż nie jest ona niezawodna, lepiej jest z niej korzystać, niż po prostu akceptować wszystkie transakcje bez niej. W tym sensie warto zapłacić za AVS trochę więcej i nie jest to w żadnym wypadku opłata „śmieciowa”.
W tym samym czasie chcesz się upewnić, że Twój dostawca nie oszukuje Cię, pobierając opłatę za AVS, która jest znacznie wyższa niż ta, którą musi zapłacić Mastercard za korzystanie z tej usługi. Najlepszą obroną jest omówienie opłaty AVS z przedstawicielem handlowym podczas negocjowania warunków konta handlowego. I, za wszelką cenę, przeczytaj dokładnie dokumenty umowy przed jej podpisaniem, aby upewnić się, że to, co powiedział Ci przedstawiciel handlowy, jest odzwierciedlone w prawnie wiążącej umowie.
Handlowcy są szczególnie narażeni na przepłacanie za usługę weryfikacji adresu, dlatego warto wybrać dostawcę, który albo całkowicie zrezygnuje z opłaty AVS, albo pobierze od Ciebie jedynie koszt przelotowy. Płacenie znacznie więcej niż ta opłata będzie się szybko sumować, jeśli opłata AVS będzie naliczana od każdej pojedynczej transakcji, którą Twoja firma przetwarza.
Zalecamy również, aby sprzedawcy eCommerce ustawili zasady automatycznego odrzucania na swoich bramkach płatniczych, aby zrównoważyć ryzyko oszustwa z możliwością utraty sprzedaży od legalnych klientów. Twój dostawca może pomóc Ci w wyborze zasad automatycznego odrzucania, które spełnią ten cel.
Każdy dostawca inaczej traktuje opłaty AVS, dlatego warto zapoznać się z tą kwestią przed wybraniem konkretnego dostawcy dla swojej firmy.
Na koniec, nie używaj AVS jako jedynego narzędzia zapobiegania oszustwom. Zamiast tego, oprócz AVS, stosuj podejście warstwowe, które obejmuje zapory sieciowe, dobre zabezpieczenia haseł i sprawdzanie CVV/CVC. Zautomatyzowane narzędzia oceny oszustw, takie jak geolokalizacja IP, AVS, CVV i narzędzia fingerprinting urządzeń, mogą być stosowane łącznie w celu określenia wyniku prawdopodobieństwa oszustwa. Należy również pamiętać o ponownym sprawdzeniu zamówień, które zostały zmodyfikowane przez klienta po ich złożeniu, ale przed wysłaniem towaru. Jednocześnie, nie należy być zbyt entuzjastycznym w kwestii blokowania transakcji. Częste odrzucanie legalnych transakcji będzie frustrować klientów i kosztować Cię utratę biznesu. W czasach, gdy każdy może zamieścić swoją opinię o firmie online, może to naprawdę zaszkodzić na dłuższą metę.