Oszacowanie kosztów doradcy inwestycyjnego może czasami wydawać się równie zniechęcające jak planowanie finansowe. Niektórzy doradcy finansowi pobierają stałe opłaty, inni zaś rozliczają się w zmiennych stawkach procentowych. Istnieje sześć różnych sposobów, na jakie planiści finansowi pobierają swoje opłaty. Dowiedz się, jakie są ich rodzaje, abyś mógł znaleźć odpowiedniego specjalistę i zaplanować budżet na ważne porady i praktyczne zarządzanie inwestycjami, które pomogą Ci osiągnąć Twoje cele finansowe.
Opłata procentowa od aktywów
Jednym z najczęstszych sposobów, w jaki planiści finansowi, doradcy finansowi lub doradcy inwestycyjni pobierają opłaty, jest procent od aktywów, którymi zarządzają w Twoim imieniu. Typowa opłata procentowa za zarządzanie aktywami może wynosić od 0,50% do 2,0% rocznie. Ogólnie rzecz biorąc, im więcej aktywów posiadasz, tym niższy procent od całości Twoich aktywów będzie pobierana opłata.
Wielu inwestorów lubi tę strukturę, ponieważ opłaty są pobierane bezpośrednio z ich kont. Nie trzeba wypisywać żadnego czeku, a opłaty nie muszą pochodzić z Twojego miesięcznego budżetu. Dodatkowo, opłaty pobierane z kont emerytalnych z odroczonym podatkiem, takich jak IRA, są płacone z góry opodatkowanymi dolarami, co może nieznacznie zmniejszyć saldo konta i związane z nim podatki przy wypłacie, co czyni je bardzo korzystnymi dla osób na emeryturze.
Gdy zatrudnisz planistę, który jest wynagradzany w ten sposób, dowiedz się, czy planista zapewnia zarządzanie inwestycjami i planowanie finansowe, czy tylko zarządzanie inwestycjami. Spodziewaj się zapłacić wyższą opłatę, jeśli planista zapewnia pełną obsługę planowania finansowego wraz z zarządzaniem inwestycjami.
Chcesz również zapytać, czy doradca jest tylko płatny, czy również płatny. Doradcy Fee-only pobierają opłatę wyłącznie od Twoich aktywów; nie otrzymują dodatkowych prowizji od sprzedaży produktów. Ich obowiązkiem powierniczym jest działanie w najlepszym finansowym interesie klienta, dlatego też są oni bardziej skłonni wykorzystywać na koncie tanie fundusze, które minimalizują całkowite koszty. W przeciwieństwie do nich, doradcy pobierający opłaty mogą pobierać prowizje oprócz opłaty pobieranej od aktywów.
Narodowe Stowarzyszenie Osobistych Doradców Finansowych (NAPFA) objęło swoje logo „fee-only” prawami autorskimi. Ponadto, doradcy będący członkami stowarzyszenia muszą przedstawić dokumentację i złożyć przysięgę, że nie sprzedają żadnych produktów inwestycyjnych ani ubezpieczeniowych. NAPFA może być doskonałym źródłem informacji przy poszukiwaniu doradcy finansowego lub inwestycyjnego „fee-only”
Przy procentowej opłacie za zarządzanie aktywami, doradca zarabia więcej pieniędzy w miarę wzrostu wartości konta. Jeśli wartość Twojego konta spadnie, zarobi mniej pieniędzy. Z tego powodu, doradca będzie miał motywację do powiększania konta i minimalizowania strat.
Niektórzy planiści opracowali ciekawe wariacje na temat tej opcji płatności, takie jak pobieranie procentu od wartości netto (w celu pomocy w zwiększeniu wartości) lub procentu od skorygowanego dochodu brutto (w celu zaoferowania doradztwa zawodowego, aby pomóc w zwiększeniu dochodu).
Prowizje
Niektórzy planiści finansowi pobierają opłatę ryczałtową lub procent od zakupu lub sprzedaży inwestycji dokonanej za ich pośrednictwem. Znane jako prowizje, płatności te mogą wynosić od 3% do 8,5% ceny inwestycji i generalnie przyjmują dwie formy:
- Obciążenie wstępne: Doradca, który korzysta z tej struktury cenowej, pobiera opłatę przy zakupie inwestycji. Dałbyś inwestorowi kwotę do zainwestowania, a opłata stała lub procent od tej kwoty zostałaby wstrzymana jako prowizja planisty finansowego.
- Obciążenie zwrotne: Nie zostaniesz obciążony przy zakupie inwestycji, ale opłata ryczałtowa lub procent inwestycji zostanie odliczona, gdy przestaniesz ją utrzymywać.
Prowizje mogą być również wypłacane bezpośrednio doradcy z firmy inwestycyjnej, jak w przypadku sprzedaży wielu niepublicznych funduszy inwestycyjnych nieruchomości (REITs). Poproś o jasne wyjaśnienie, ile doradca finansowy będzie Cię kosztował i od kogo otrzyma prowizję, jeśli kupisz rekomendowane przez niego inwestycje.
Ta opcja może wydawać się kusząca, ponieważ koszt nie wychodzi z Twojej kieszeni, a prowizja planisty finansowego nie jest uzależniona od sumy Twoich aktywów. Jednak niektórzy doradcy, którzy pobierają prowizje, mogą otrzymywać wynagrodzenie za sprzedaż produktów, co może ich motywować do rekomendowania zakupu drogiej inwestycji, która niekoniecznie jest dla Ciebie odpowiednia. Z tego powodu należy dokładnie sprawdzić, czy doradca jest uczciwym pośrednikiem, czy po prostu dobrym sprzedawcą, który chce zawrzeć umowę.
Połączenie opłat i prowizji
Wielu doradców pobiera dziś zarówno opłaty, jak i prowizje. Takich doradców określa się mianem „fee-based”. Mogą oni na przykład pobierać niewielki procent od zarządzanych przez siebie aktywów oraz dodatkowy ryczałt lub procent prowizji w przypadku rozpoczęcia lub zakończenia inwestycji.
Zaletą takiej struktury cenowej jest to, że nie jest ona związana ani z wartością aktywów, ani z decyzjami o zakupie inwestycji. Co więcej, doradcy nie będą motywowani wyłącznie sprzedażą produktów, ponieważ część ich zarobków opiera się na aktywach klienta.
Jednakże ważne jest, aby zapytać, ile usługi doradcy finansowego będą kosztować w postaci opłat, a ile prowizji. Podobnie jak w przypadku planistów finansowych, którzy pobierają opłaty zgodnie z modelem prowizyjnym, należy dołożyć należytej staranności i wybrać doradcę, któremu ufamy.
Stawka godzinowa
Doradcy, którzy pobierają opłaty zgodnie z modelem prowizyjnym, wystawiają rachunek na określoną kwotę za każdą godzinę doradztwa. Podczas gdy koszty mogą się sumować, jeśli potrzebujesz doradcy, który będzie trzymał Cię za rękę przez cały proces inwestowania, płacenie za godzinę może być świetnym wyborem, jeśli jesteś gotów wdrożyć porady na własną rękę.
Na przykład, możesz zapłacić doradcy finansowemu stawkę godzinową, aby powiedział Ci, jak rozdzielić inwestycje w Twoim planie 401(k). Następnie można dokonać zmian, które zasugerowali na własną rękę, aby uniknąć ponoszenia dodatkowych kosztów doradcy finansowego.
Tak jak adwokaci lub księgowi, stawki godzinowe będą się znacznie różnić od planisty do planisty, zazwyczaj w dowolnym miejscu od 150 do 400 dolarów. Spodziewaj się zapłacić wyższą stawkę godzinową dla doświadczonych doradców lub doradców, którzy mają obszar specjalizacji. Niższe stawki będą pobierane przez mniej doświadczonych doradców.
Ponieważ stawka godzinowa nie jest związana z wartością inwestycji lub z zakupem konkretnej inwestycji, możesz być pewien, że otrzymasz obiektywną poradę. Jednakże, będziesz płacił z własnej kieszeni, więc utrzymuj koszty na niskim poziomie ograniczając pomoc, o którą prosisz i przychodząc na sesje planowania z przygotowanymi pytaniami, na które potrzebujesz odpowiedzi.
Aby znaleźć doradcę, który pobiera stawkę godzinową, sprawdź Garrett Planning Network, który oferuje usługę wyszukiwania, aby połączyć Cię z krajową siecią planistów, którzy oferują porady według stawek godzinowych.
Opłata ryczałtowa
Gdy potrzebujesz ukończyć projekt planowania finansowego, warto zlecić go planiście finansowemu za jednorazową opłatą. Na przykład, podczas tworzenia wstępnego planu emerytalnego, może to mieć sens, aby zapłacić opłatę ryczałtową, aby ktoś chrupał liczby i pomóc Ci zrozumieć wszystko, co idzie do tworzenia dokładnego planu emerytalnego projekcji.
Szczególne koszty różnią się w zależności od projektu. Koszt dla doradcy finansowego, aby umieścić razem plan emerytalny może być wszędzie od $700 do $3,500, na przykład.
Although będziesz płacić z własnej kieszeni, wielką rzeczą w tym modelu opłat jest to, że sprawia, że łatwo budżetu na uzyskanie pomocy finansowej. Ponadto, opłata stała nie jest związana z wartością inwestycji ani z zakupem konkretnej inwestycji.
Jednakże, aby pomóc w ustaleniu budżetu, należy poprosić o opłatę z góry i uzyskać jasny opis tego, co będzie objęte tą opłatą. Na przykład, należy zapytać, czy (i ile) spotkań uzupełniających lub pytań jest wliczonych w opłatę.
Inny rodzaj modelu opłat zryczałtowanych, XY Planning Network oferuje plan opłat abonamentowych. I nie jest to jedyny model – coraz więcej doradców dzieli roczne opłaty za planowanie finansowe na miesięczne koszty abonamentu, co może być łatwiejsze dla Twojego portfela.
Opłata ryczałtowa
Zgodnie z tą strukturą cenową, będziesz okresowo obciążany opłatą ryczałtową w regularnych odstępach czasu (na przykład kwartalnie lub rocznie), aby utrzymać bieżące usługi doradcy finansowego. Możesz skorzystać z bieżącej pomocy, jeśli masz bardziej złożoną sytuację, taką jak bieżące opcje na akcje do wykonania, mały biznes, nieruchomości do wynajęcia lub potrzebę czerpania regularnych dochodów z inwestycji.
Konkretna opłata zależy od zakresu świadczonych usług i poziomu doświadczenia doradcy. Podczas gdy dokładne planowanie finansowe może wahać się od 2 000 do 10 000 USD rocznie, planowanie i zarządzanie inwestycjami może wcisnąć Cię w roczny przedział od 5 000 do 30 000 USD.
Za tę cenę możesz mieć pewność, że Twój planista nie będzie doradzał wbrew Twoim najlepszym interesom, ponieważ opłata retencyjna nie jest związana z wartością inwestycji lub sprzedażą konkretnych produktów. Ale będziesz musiał zapłacić bezpośrednio do doradcy.
Po odwiedzeniu jednego z tych planistów finansowych i dzieląc się złożonością swojej sytuacji, zapytaj, co opłata retencyjna będzie, w jakich odstępach czasu, a usługi zawarte w tej opłacie. Pisemna umowa wyszczególniająca opłaty i usługi jest zazwyczaj dostarczana.
Jak dowiedzieć się o opłatach doradcy
Opłaty mogą się różnić w ramach każdej z tych struktur wynagrodzeń. Najdokładniejszym sposobem oszacowania kosztów doradcy finansowego jest poproszenie planowanego planisty o jasne wyjaśnienie wysokości wynagrodzenia, zanim go zatrudnisz.
Szukaj szczerej, bezpośredniej odpowiedzi i unikaj doradców, którzy próbują uniknąć pytania, mówią, żebyś się nie martwił lub sugerują, że usługi są bezpłatne. Wyszukiwarki doradców online, takie jak Financial Planner Association, pozwalają na wyszukiwanie według określonych kryteriów, takich jak struktura wynagrodzeń stosowana przez doradcę.
Próbując dowiedzieć się, ile kosztują usługi doradcy finansowego, pamiętaj, że terminy doradca finansowy, doradca inwestycyjny i planista finansowy są często używane zamiennie, ale sam tytuł może nie odzwierciedlać dokładnego obrazu oferowanych usług. Zawsze pytaj o rodzaje planowania lub doradztwa, jakie zapewnia planista finansowy, aby upewnić się, że może on pomóc w realizacji Twojego konkretnego żądania.