Typowo, nie ma znaczącej różnicy pomiędzy dostawcami punktacji kredytowej, ale zrozumienie jak generowana jest punktacja kredytowa pomoże Ci zrozumieć co te terminy oznaczają.

Jak generowana jest punktacja kredytowa?

Gdy ktoś odnosi się do „punktacji kredytowej”, generalnie ma na myśli trzycyfrową ocenę, która reprezentuje historię spłacania pożyczek i linii kredytowych przez kredytobiorcę. Ocena kredytowa jest generowana poprzez zastosowanie algorytmów firm ratingowych, takich jak VantageScore® i FICO® do raportu kredytowego kredytobiorcy.

Co oznacza ocena kredytowa dla kredytodawcy?

Punktacja kredytowa dostarcza kredytodawcom obrazu ryzyka kredytobiorcy. Wysoka punktacja kredytowa informuje kredytodawcę, że istnieje niskie ryzyko niespłacenia przez kredytobiorcę linii kredytowej lub pożyczki, podczas gdy niska punktacja kredytowa sygnalizuje kredytodawcy, że istnieje wysokie ryzyko niespłacenia kredytu.

Kto tworzy punktację kredytową?

Firmy ratingowe, takie jak FICO, tworzą punktację kredytową na podstawie informacji zawartych w raportach kredytowych, które są dostarczane przez trzy biura ratingowe, Experian®, Equifax® i TransUnion®.

Te raporty kredytowe są zbiorem wszystkich informacji, które kredytodawcy i inni wierzyciele dostarczają biurom co miesiąc, na temat tego, ile kredytu używasz, jak również twoich zachowań płatniczych i historii płatności.

Ponieważ wiele modeli scoringowych jest w użyciu, ten sam kredytobiorca może mieć różną punktację w różnych modelach scoringowych.

Czy punktacja kredytowa może naprawdę przewidzieć zdolność kredytobiorcy do spłaty kredytu?

Punktacja kredytowa nie jest przeznaczona do bezwzględnego przewidywania, czy ktoś będzie zalegał z płatnościami kredytowymi, czy nie. Są one raczej używane przez kredytodawców jako barometr zdolności kredytobiorcy do spłaty kredytu w przyszłości. Rezerwa Federalna dobrze to wyjaśnia w swoim raporcie dla Kongresu na temat oceny zdolności kredytowej, gdzie stwierdza, że „punktacja kredytowa konsekwentnie przewiduje względne wyniki kredytowe we wszystkich grupach populacyjnych.”

Jaki jest typowy zakres punktacji kredytowej?

Większość firm ratingowych oferuje punktację od 300 do 850. Kredytobiorca z oceną 300 prawdopodobnie nie będzie w stanie uzyskać zgody na pożyczkę lub linię kredytową, podczas gdy kredytobiorca z oceną 850 powinien być uprawniony do uzyskania prawie każdej pożyczki lub linii kredytowej.

Jakie czynniki składają się na ocenę kredytową FICO®?

Większość firm ratingowych używa pięciu głównych czynników do budowania oceny kredytowej, z których każdy ma inny poziom wpływu. Oto czynniki i ich waga dla FICO Classic Credit Score®:

• Historia płatnicza (35% oceny).

  Na co zwraca się uwagę: Szczególnie w ciągu ostatnich dwóch lat, ale aż do ostatnich siedmiu lat, jak często wywiązujesz się z płatności kredytowych na czas i w całości?

  Co to oznacza: Jeśli kredytodawcy widzą silną historię pozytywnych płatności, są bardziej skłonni postrzegać cię jako godnego zaufania kredytobiorcę.

• Kwoty zadłużenia (30% wyniku).

  Na co to patrzy: Jaki jest twój wskaźnik wykorzystania kredytu? Podziel całkowitą kwotę kredytu, który otrzymałeś, przez całkowitą kwotę, którą obecnie jesteś winien.

  Co to oznacza: Kiedy Twój wskaźnik wykorzystania kredytu jest mniejszy niż 30%, jesteś postrzegany jako odpowiedzialny zarządca kredytu.

• Długość historii kredytowej (15% wyniku).

  Na co to patrzy: Jaki jest średni wiek Twoich linii kredytowych? (Pomyśl o takich rzeczach jak karty kredytowe, kredyty hipoteczne i samochodowe.)

  Co to oznacza: Kiedy kredytodawcy widzą długą średnią wieku, mogą być pewni, że masz silne relacje ze swoimi wierzycielami.

• Mieszanka kredytowa (10% wyniku).

  Na co to patrzy: Ile różnych linii kredytowych jest obecnie otwartych w Twoim imieniu?

  Co to oznacza: Kiedy kredytodawcy widzą zróżnicowaną mieszankę kredytów, mogą czuć się pewni, że jesteś dobry w zarządzaniu swoimi liniami kredytowymi.

• Nowe kredyty (10% wyniku).

  Na co zwraca uwagę: Jak często kontrole kredytowe (inquiries) są dokonywane dla twojej oceny kredytowej, aby otworzyć nowe linie kredytowe?

  Co to oznacza: Kiedy kredytodawcy widzą wiele nowych zapytań kredytowych, przypisują kredytobiorcy wyższy poziom ryzyka.

Czy ocena kredytowa FICO® dokładnie przewiduje przyszłą zdolność kredytobiorcy do spłaty zadłużenia?

FICO przeprowadziła badania, jak dobrze jej punktacja odzwierciedla ryzyko kredytobiorców związane z niespłaceniem długu i zgodnie z analizą przeprowadzoną dla Rezerwy Federalnej, wygląda na to, że jej ocena kredytowa koreluje ze zdolnością kredytobiorcy do spłaty długu w przyszłości. Przyjrzano się faktycznym osiągnięciom kredytobiorców w latach 2008-2010, w stosunku do ich punktacji kredytowej i stwierdzono, co następuje:

Czy „ocena kredytowa” to to samo co „FICO® score”?

Podstawowo, „ocena kredytowa” i „FICO® score” odnoszą się do tej samej rzeczy. Punktacja FICO® jest rodzajem modelu oceny kredytowej. Podczas gdy różne agencje sprawozdawcze mogą ważyć czynniki nieco inaczej, wszystkie one w zasadzie mierzą to samo.

Wypożyczkodawcy kredytów mieszkaniowych i samochodowych, emitenci kart kredytowych, wynajmujący mieszkania, operatorzy telefonii komórkowej i dostawcy usług komunalnych biorą Twoją ocenę kredytową pod uwagę, gdy oferują Ci jeden ze swoich produktów lub usług.