What Is a Manufactured Home Mortgage?

Zaostrzenie standardów udzielania kredytów hipotecznych od czasu kryzysu finansowego w latach 2007 i 2008 sprawiło, że posiadanie własnego domu stało się dla przeciętnego kredytobiorcy większym wyzwaniem. Pomimo ich skromnych kosztów, może być jeszcze trudniej zakwalifikować się do kredytu hipotecznego na dom produkcyjny. Wyprodukowane domy, lepiej znane jako domy mobilne, są budowane poza miejscem budowy i mocowane do stałego podwozia. Mniej banków zajmuje się obecnie udzielaniem kredytów na domy produkcyjne. W rezultacie, niedoszli właściciele domów nie mają tak wielu możliwości finansowania.

Understanding Manufactured Home Loans

Na szczęście osoby zainteresowane wyprodukowanym domem mają pewne opcje, jeśli nie spełniają konwencjonalnych standardów hipotecznych. Jedną z alternatyw jest kredyt Federalnej Administracji Mieszkaniowej (FHA), który może być wykorzystany na pokrycie kosztów samego domu, odpowiedniej działki do jego budowy lub obu tych elementów.

W przypadku kredytu hipotecznego FHA, rząd ubezpiecza kredyt udzielony przez prywatnego kredytodawcę. Jeśli nie wywiążesz się z płatności, pożyczkodawca ma pewność, że Wujek Sam zwróci mu całość lub część strat.

Dobrą wiadomością jest to, że zatwierdzeni przez FHA dostawcy kredytów hipotecznych są skłonni przyjąć pożyczkobiorców, którzy mają nieco wyższy profil ryzyka. Ale jest pewien haczyk. Właściciele domów finansują ubezpieczenie i płacą zarówno składkę z góry, jak i roczną składkę na dodatek do typowej kwoty pożyczki. To sprawia, że te pożyczki są nieco droższe niż inne. Jeśli pożyczka ubezpieczona przez rząd jest jedynym sposobem na wprowadzenie się do nowego domu, dodatkowy koszt może być tego wart.

Wymagania

Nie każdy mobilny dom spełnia standardy pożyczki FHA. Dom musi być zbudowany po 15 czerwca 1976 roku. Nawet jeśli zmodyfikujesz starszą konstrukcję tak, aby spełniała aktualne przepisy, nie będziesz w stanie uzyskać pożyczki w ramach tego programu.

Co więcej, dom musi spełniać standardy Model Manufactured Home Installation (MMHI) oraz być zgodny z lokalnymi i stanowymi wytycznymi. Czerwona etykieta na zewnętrznej stronie każdej części przenośnej wskazuje, że spełnia ona wymagania MMHI. Powierzchnia użytkowa domu musi wynosić co najmniej 400 stóp kwadratowych i być sklasyfikowana jako nieruchomość, co oznacza, że posiada stały fundament.

Rząd utrzymuje standardy odnoszące się do kwalifikowalności kredytobiorcy również. Po pierwsze, musisz mieć wystarczającą ilość pieniędzy, aby dokonać przedpłaty. Musisz również udowodnić, że masz wystarczająco dużo funduszy pozostawionych po innych wydatkach, aby obsłużyć miesięczną hipotekę. Wreszcie, musisz używać domu mobilnego jako głównego miejsca zamieszkania.

O kredytach FHA

Większość domów mobilnych jest sprzedawana przez lokalnych sprzedawców detalicznych i dealerów, którzy są zazwyczaj dobrymi źródłami skierowań zarówno dla konwencjonalnych, jak i FHA dostawców kredytów hipotecznych.

Jak w przypadku innych kredytów hipotecznych FHA, istnieją ograniczenia dotyczące kwoty kredytu dla wyprodukowanych domów. Od 2020 r. najwięcej można pożyczyć około 93 000 dolarów na dom i działkę razem. Jednakże, w niektórych obszarach o wysokich kosztach, można pożyczyć do 85% kosztów domu i ziemi. Jeśli nie jesteś pewien, czy Twoja lokalizacja mieści się w tej kategorii, zadzwoń do U.S. Department of Housing and Urban Development (HUD) Manufactured Housing Division pod numer (800) 927-2891.

Maksymalny okres kredytowania wynosi 20 lat dla domu mobilnego lub domu jednosegmentowego i działki. Jednakże, spada on do 15 lat w przypadku finansowania tylko działki. Z drugiej strony, kredyty hipoteczne, które obejmują wielosegmentowy wyprodukowany dom i działkę mogą trwać do 25 lat.

Zrozumienie Twoich opcji

Masz pytania dotyczące programu FHA? Jeśli tak, HUD obsługuje infolinię, która może skierować Cię do lokalnych organizacji doradczych. Te agencje mieszkaniowe mogą pomóc Ci lepiej zrozumieć swoje możliwości. Całodobowa infolinia HUD dostępna jest pod numerem (800) 569-4287, można też poszukać w Internecie agencji doradztwa mieszkaniowego HUD.

Pamiętaj, że FHA nie jest jedyną opcją dla pożyczek ubezpieczonych przez rząd. Możesz również kwalifikować się do pożyczki z Departamentu Spraw Weteranów (pożyczka VA) lub z Wiejskiej Służby Mieszkaniowej Departamentu Rolnictwa (RHS). W niektórych przypadkach, mogą to być lepsze ścieżki dla tych, którzy chcą kupić wyprodukowany dom, więc warto zrobić swoje badania.

Pożyczki FHA są dobrym wyborem dla wielu ludzi, ale należy pamiętać, że nie trzeba uzyskać pożyczki wspieranej przez rząd, aby uniknąć dyskryminacji. Nie pozwól również, aby przestarzałe stereotypy na temat właścicieli domów mobilnych zniechęciły Cię do podjęcia opłacalnej drogi do posiadania domu.

Specjalne rozważania

Z niższymi zaliczkami i standardami kredytowymi niż w przypadku innych programów kredytowych, kredyt hipoteczny FHA może być atrakcyjnym wyborem dla nabywców domów mobilnych. Wystarczy być gotowym na zapłacenie niewielkich dodatkowych opłat każdego miesiąca, aby cieszyć się tymi korzyściami.