Editor’s note: FHA loan changes which were rolled out in 2017 are in effect in 2021. Według Ellie Mae, więcej wnioskodawców FHA o niższych kredytach jest zatwierdzanych. W lipcu 2016 r. tylko 19% zamkniętych pożyczek FHA było przeznaczonych dla wnioskodawców z punktacją 600-649. Do grudnia 2019 r. wzrosło to do 23,5% zatwierdzeń. Kredytodawcy rozluźniają wytyczne i zachęcają wnioskodawców o niższych kredytach do składania wniosków.
W świetle tych zmian warto sprawdzić swój status zatwierdzenia, nawet jeśli wcześniej otrzymałeś odmowę.
Sprawdź swoją kwalifikowalność do zakupu domu FHA tutaj.
Jakie są wymagania FHA w zakresie wyniku kredytowego w 2021 r.?
Federalna Administracja Mieszkaniowa, czyli FHA, wymaga wyniku kredytowego co najmniej 500, aby kupić dom z kredytem FHA. Minimum 580 jest potrzebne, aby dokonać minimalnej zaliczki w wysokości 3,5%. Jednak wielu kredytodawców wymaga wyniku 620 do 640, aby się zakwalifikować.
Dzięki nowej polityce FHA, kredytodawcy zaczęli obniżać swoje wymagania dotyczące minimalnego wyniku kredytowego FHA począwszy od 2017 r., otwierając własność domu dla tysięcy więcej nabywców domów.
Pożyczki FHA pomogły niezliczonym tysiącom kupujących domy ukończyć ich zakupy pomimo niskich do średnich wyników kredytowych. Nie musisz już czekać, aby mieć doskonały kredyt przed zakupem domu.
Teraz FHA wdrożyła politykę, która może otworzyć bramy powodziowe dla nowych nabywców domów pędzących na rynek.
Analitycy przewidują, że zmiana może pozwolić 100 000 dodatkowych rodzin rocznie na zakup domu z kredytem FHA.
Od momentu powstania w 1934 roku, program kredytowy FHA umożliwił ponad 40 milionom rodzin zakup lub refinansowanie nieruchomości. Jego niezwykła popularność jest bezpośrednim wynikiem jego elastyczności. Program został zbudowany od podstaw, aby promować posiadanie domu wśród części populacji, która w przeciwnym razie nie kwalifikowałaby się.
Kliknij tutaj, aby sprawdzić swoją kwalifikowalność do zakupu domu FHA.
Jakiego wyniku kredytowego potrzebujesz aby kupić dom?
Możliwe jest uzyskanie pożyczki FHA z wynikiem kredytowym 580 lub 500, w zależności od wielkości wpłaty. VA, USDA i kredyty konwencjonalne mają ustalony minimalny wynik kredytowy, ale kredytodawcy wymagają wyniku kredytowego co najmniej 620.
Oczywiście, pamiętaj, że minimalny kwadrat powie ci, co jest wymagane, aby się zakwalifikować, ale niższy wynik kredytowy oznacza również zazwyczaj wyższe oprocentowanie.
Ta tabela przedstawia minimalne wyniki kredytowe zazwyczaj potrzebne do zakupu domu w oparciu o rodzaj kredytu: konwencjonalny, FHA, VA lub USDA.
| Rodzaj kredytu | Minimalny wynik kredytowy FICO | Dla kogo |
| FHA | 580 z 3.5% zaliczki lub 500 z 10% zaliczką | Homebuyers with low- to moderate- income | FHA | 580 z 3.dochodu |
| VA | Nie ma ustalonego minimum od VA, chociaż większość kredytodawców wymaga 620 lub wyższego wyniku kredytowego (niektórzy mogą zezwolić na wynik tak niski jak 580) | Weterani & Aktywni wojskowi |
| USDA | Nie ma ustalonego minimum od USDA, chociaż większość kredytodawców wymaga wyniku co najmniej 640 | Kupujący kupujący dom w wyznaczonym obszarze wiejskim |
| Konwencjonalne | 620 do 640 | Kupujący, którzy chcą tradycyjnej hipoteki |
FHA bije na głowę elastyczność kredytów konwencjonalnych
Konwencjonalne kredyty oferowane przez gigantów hipotecznych Fannie Mae i Freddie Mac z pewnością mają swoje miejsce na rynku. Nie są one jednak zbyt elastyczne, jeśli chodzi o pewne kryteria kredytowe. FHA wypełnia te luki, oferując kredyty hipoteczne dla osób z
- Średnimi lub niskimi kredytami
- Niższymi dochodami
- Dochodami z wielu źródeł
- Współkredytobiorcami, którzy nie planują mieszkać w domu (non-occupant co-borrowers)
- Prezentem pieniężnym w postaci zaliczki, ale nie mają własnej zaliczki
- Nieruchomości, które wymagają naprawy
Bez FHA miliony właścicieli domów utknęłyby w wynajmowaniu lat dłużej niż powinny. Jednak FHA wciąż może rozszerzyć swoje możliwości, aby obsłużyć większą liczbę aspirujących właścicieli domów.
Kliknij tutaj, aby sprawdzić swoją kwalifikowalność do FHA teraz.
Pożyczkodawcy FHA nie zawsze przestrzegają minimów punktowych FHA
Banki i firmy hipoteczne, które oferują kredyty FHA, nie są zobowiązane do przestrzegania wytycznych FHA.
Są to firmy prywatne, nastawione na zysk, które po prostu zatwierdzają kredyty w oparciu o wytyczne agencji rządowej, a mianowicie Federalnej Administracji Mieszkaniowej lub FHA.
Większość, jeśli nie wszyscy kredytodawcy w całym kraju nakładają surowsze wytyczne dla kredytów FHA niż sama FHA. Nie wydaje się to mieć większego sensu, dopóki nie zdasz sobie sprawy, że FHA karze kredytodawców za zatwierdzanie zbyt wielu złych kredytów FHA.
Tak, FHA faktycznie karze kredytodawców, jeśli zatwierdzają kredytobiorców, którzy nie wywiązują się ze swoich zobowiązań miesiące i lata później, nawet jeśli kredyt idealnie pasuje do opublikowanych wytycznych FHA.
Przykład:
Kredytobiorca ubiega się o kredyt i zostaje zatwierdzony na podstawie wytycznych FHA. Sześć miesięcy później traci pracę i nie może już dokonywać miesięcznych płatności. FHA zapisuje tę złą pożyczkę w rejestrze pożyczkodawcy.
Zbyt wiele złych kredytów i FHA może cofnąć zdolność pożyczkodawcy do oferowania pożyczek FHA. To może spowodować, że niektóre firmy hipoteczne wypadną z biznesu.
Statystycznie rzecz biorąc, kredytobiorcy z niższą punktacją kredytową częściej nie wywiązują się z umowy. Dlatego też większość kredytodawców wymaga wyższego minimalnego wyniku kredytowego niż FHA.
Tutaj znajdują się minimalne wyniki kredytowe określone przez FHA:
- Wynik kredytowy na poziomie lub powyżej 580: Kwalifikuje się do 3,5% zaliczki
- Wynik kredytowy 500-579: Musi wyłożyć 10% zaliczki, ale nadal się kwalifikuje
- Wynik kredytowy poniżej 500: Nie kwalifikuje się do finansowania FHA
Większość kredytodawców wymaga wyniku co najmniej 620-640. Ale ta liczba może spaść bliżej do opublikowanych przez FHA minimów z powodu nowej polityki.
Kliknij tutaj, aby sprawdzić, czy Twój wynik kredytowy jest wystarczająco wysoki, aby kupić dom.
Co to była aktualizacja polityki FHA?
FHA dodała kolejną warstwę oceny do ich obecnej metody identyfikacji kredytodawców wysokiego ryzyka.
Poprzednia polityka
Jedyna metoda FHA polegała na porównaniu kredytodawcy FHA z innymi kredytodawcami FHA w tym samym regionie geograficznym. Jest to znane w świecie kredytowym jako „współczynnik porównawczy” FHA.”
Jeśli kredytodawca miał 150% więcej opóźnionych w spłacie kredytów niż inni kredytodawcy w okolicy, było to zagrożone wyrzuceniem z listy zatwierdzonych kredytodawców FHA.
Wiele banków i firm hipotecznych miało problem z tą metodą. Jeśli pobliscy kredytodawcy mieli ostrzejsze standardy kwalifikacji FHA, a tym samym lepszą książkę kredytów, inni kredytodawcy obszar wyglądałby porównywalnie gorzej.
W teorii, kredytodawca FHA może być zamknięty, ponieważ kredytodawca FHA po drugiej stronie ulicy podniósł swoje minimalne wymagania punktowe z 640 do 680.
To może i doprowadziło do eskalacji swego rodzaju – kredytodawcy podnieśli swoje minimalne wymagania punktowe FHA tak wysokie lub wyższe niż ich konkurenci. Własna polityka FHA była sprzeczna z jej misją zapewnienia dostępu do nieruchomości mniej niż doskonałym kredytobiorcom.
Uaktualniona polityka
Ponieważ FHA nie kończy stosowania metody „współczynnika porównawczego”, dodaje kolejną warstwę oceny.
Teraz FHA będzie oddzielnie badać kredyty spłacane z opóźnieniem w oparciu o kredytobiorców z punktacją kredytową
- Mniej niż 640
- Pomiędzy 640 a 680
- Większą niż 680
Jak to pomoże kredytobiorcom z niższą punktacją?
Pożyczkodawca nie będzie zagrożony utratą referencji FHA, jeśli jego kredyty o niższej punktacji kredytowej będą osiągały podobne wyniki jak kredyty w tym samym przedziale punktowym. Ponadto, porównanie będzie dokonywane w całym kraju, a nie tylko w regionie geograficznym pożyczkodawcy.
Oto jak to może wyglądać w rzeczywistości. Pożyczkodawca X udziela 100 pożyczek dla pożyczkobiorców z punktacją poniżej 640. Trzech kwalifikujących się pożyczkobiorców w końcu przestaje dokonywać płatności, co daje pożyczkodawcy X wskaźnik „złej pożyczki” w wysokości 3%.
Pożyczkodawca Y po drugiej stronie ulicy udziela 100 pożyczek pożyczkobiorcom z punktacją powyżej 680. Tylko jeden z nich nie spłaca swojej hipoteki, co daje pożyczkodawcy Y wskaźnik niewypłacalności na poziomie 1%.
Pod rządami starych zasad pożyczkodawca X może mieć kłopoty. Jego „współczynnik porównawczy” wynosi 300% – dwa razy więcej niż dopuszczalny poziom. W tym momencie, Pożyczkodawca X podnosi swój minimalny wynik kredytowy FHA do 680.
Pod rządami nowych zasad, Pożyczkodawca X może mieć się dobrze, ponieważ FHA porównuje jego wskaźnik niewypłacalności do średniej krajowej dla pożyczek z wynikiem kredytowym poniżej 640.
Teraz, Pożyczkodawca X może nadal pomagać osobom o niskich dochodach, zgodnie z podstawową misją FHA.
W skrócie, ta nowa polityka może pomóc w utrzymaniu liczby kredytodawców dostępnych dla kredytobiorców z punktacją kredytową, która nie spełnia minimalnych wymagań dla kredytów innych niż FHA.
Sprawdź swoją kwalifikowalność i aktualne stawki FHA tutaj.
Kiedy kredytobiorcy z niższą punktacją kredytową mogą ubiegać się o FHA?
Nowa polityka jest rozwijana od kilku lat (od 2017 roku), więc wybrany przez Ciebie kredytodawca mógł już zmienić swoją wewnętrzną politykę. Ale niektórzy są wolniejsi w przyjmowaniu nowych przepisów.
Typowo, istnieje efekt stopniowego zmniejszania w całym krajobrazie pożyczkowym. Jeden pożyczkodawca nieznacznie poluzuje wytyczne, a następnie inni, aż większość będzie działać podobnie. Jeśli nowe standardy pracy, kredytodawców luzem trochę więcej.
Niższy kredyt kupujących domu powinny uzyskać wiele cytatów i zadzwonić do wielu kredytodawców. Jeden kredytodawca może być wczesne przyjęcie nowych polityk, podczas gdy inny czeka, aby zobaczyć wyniki od wszystkich innych.
Kliknij tutaj, aby zobaczyć, czy kwalifikujesz się do zakupu domu teraz.
Despite kiedy kredytodawcy przyjąć FHA nową politykę, istnieje silny powód, aby wierzyć, że będą. Tysiące wynajmujących, którzy zostali wykluczeni z posiadania domu z powodu niedoskonałej historii kredytowej, może w końcu się zakwalifikować.
Chcesz wiedzieć, czy kwalifikujesz się teraz? Skontaktuj się teraz z kredytodawcą FHA, który przeprowadzi Cię przez proces kwalifikacji.
FHA Loan FAQs
Jakiego wyniku kredytowego potrzebujesz, aby kupić dom?
Nie ma prawnego minimum wyniku kredytowego wymaganego do zakwalifikowania się do kredytu hipotecznego FHA. Jednak większość kredytów FHA wymaga, aby ocena FICO wynosiła co najmniej 500-580 punktów. Konkretne liczby wymagane są często rozpatrywane łącznie z tym, jaki procent wartości domu jest zawarty w zaliczce, jeśli jest jeden. VA, USDA, i konwencjonalne pożyczki (trzy inne dostępne opcje finansowania) zazwyczaj wymagają minimalnego wyniku kredytowego 620.
Jakiego wyniku kredytowego potrzebujesz, aby kupić dom po raz pierwszy?
Istnieje wybór programów pożyczek hipotecznych przeznaczonych dla osób kupujących dom po raz pierwszy, które pozwalają na niższe wyniki kredytowe, w tym pożyczki FHA dostępne dla kredytobiorców z wynikami tak niskimi jak 500 (chociaż takie pożyczki będą wymagały wpłaty zaliczki w wysokości 10%). FHA loans – with just a 3.5% downpayment – are available to borrowers with a credit score of 580 or higher.
Can I get a home with a 500 credit score?
Technically, yes, though it is difficult. Ponieważ nie ma prawa określającego minimalny wynik kredytowy potrzebny do kupna domu (są jednak prawa zakazujące drapieżnych praktyk kredytowych lub dyskryminacji ze względu na rasę, pochodzenie etniczne, płeć, klasę itp. Niezależnie od tego, coraz rzadziej kredytodawcy zatwierdzają kredyty hipoteczne dla kredytobiorców z oceną kredytową na poziomie 500 – kredyt FHA jest prawdopodobnie jedynym dostępnym rodzajem kredytu w tym scenariuszu, a większość kredytów FHA udzielanych kredytobiorcom z oceną kredytową 500 wymaga 10% zaliczki.
Której punktacji FICO używają kredytodawcy hipoteczni?
Większość kredytodawców określa zdolność kredytową kredytobiorcy w oparciu o ich punktację FICO, model oceny kredytowej i system analizy ryzyka opracowany przez Fair, Isaac, and Company, który szybko stał się stałym elementem kredytowania konsumentów po jego utworzeniu w 1956 roku. Punktacja FICO ma różne nazwy w każdej z trzech głównych amerykańskich firm oferujących raporty kredytowe: Experian, Equifax, i TransUnion. Jak szybko mogę podnieść swoją ocenę kredytową?
Punktacja kredytowa jest wynikiem wielu zmiennych (historia płatności, współczynnik wykorzystania kredytu, długość historii kredytowej, mieszanka kredytowa), z których niektóre są obliczane szybko, a inne mogą wymagać tygodni lub miesięcy, aby dokładnie obliczyć. Dlatego, niestety, nie ma dokładnego sposobu, aby w pełni przewidzieć, jak długo lub krótko potrwa uzyskanie lepszej oceny kredytowej. Jednakże, można zacząć od skupienia się na historii konsekwentnych płatności, która jest najbardziej wpływowym czynnikiem w ocenie kredytowej.
I pamiętaj, że masz prawo do bezpłatnego raportu kredytowego co roku.
Kliknij tutaj, aby sprawdzić swoją kwalifikowalność do FHA teraz.