| Wiek emerytalny | Nowe świadczenie (procent pełnego świadczenia) | Każdy czek o wartości 1,000 staje się |
|---|---|---|
| 66 + 6 miesięcy | 104 procent | $1,040 |
| 67 | 108 procent | $1,080 |
| 67 + 6 miesięcy | 112 procent | $1,120 |
| 68 | 116 procent | $1,160 |
| 68 + 6 miesięcy | 120 procent | $1,200 |
| 69 | 124 procent | $1,240 |
| 69 + 6 miesięcy | 128 procent | $1,280 |
| 70 | 132 procent | $1,320 |
Źródło: Social Security Administration
Więc jeśli Twój pełny wiek emerytalny to 66 lat, to jeśli możesz poczekać jeszcze dwa lata i wystąpić o świadczenia w wieku 68 lat, zwiększysz swój miesięczny czek o 16 procent. W tym przypadku, jeśli Twoje pełne świadczenie wynosiłoby 1000 dolarów miesięcznie, Twoje nowe świadczenie wyniosłoby 160 dolarów miesięcznie. Do tej kwoty dochodzą jeszcze korekty kosztów utrzymania, które zazwyczaj podnoszą wysokość świadczenia każdego roku.
Pracownicy mają również inne możliwości podwyższenia swoich świadczeń Social Security, ale należy zacząć wcześnie.
Co należy rozważyć przed złożeniem wniosku
Większe świadczenie brzmi świetnie, ale istnieją pewne kompromisy i osoby, które wkrótce przejdą na emeryturę powinny rozważyć wiele kwestii zanim zdecydują się na złożenie wniosku. Jeśli naprawdę chcesz rozważyć wszystkie możliwości, to musisz pomyśleć o swoich finansach i długowieczności – dwóch kwestiach, z którymi ludziom trudno się zmierzyć.
Ale oto kluczowy kompromis: możesz złożyć wniosek wcześniej i wziąć mniejsze świadczenie, oczekując, że krótsze życie będzie oznaczać, że otrzymasz więcej teraz, lub możesz złożyć wniosek w pełnym wieku emerytalnym lub później i ubiegać się o większy czek, a ostatecznie żyć wystarczająco długo, aby ubiegać się o więcej niż przy pierwszym podejściu.
„Social Security jest jak ubezpieczenie na długowieczność”, mówi Brent Neiser, certyfikowany planista finansowy i przewodniczący Rady Doradczej Konsumentów przy Biurze Ochrony Finansowej Konsumentów. „Jest to strumień płatności, który nie zatrzyma się przez całe życie, więc opóźnienie świadczeń, aby utrzymać te płatności tak duże, jak to możliwe, tworzy pomocną podstawę do planu emerytalnego.”
Neiser wzywa tych, którzy nie zaoszczędzili wystarczająco dużo na emeryturę, aby użyć wszelkich możliwych środków, aby odroczyć ich świadczenia Social Security do czasu po osiągnięciu pełnego wieku emerytalnego, aby pomóc zwiększyć ich przyszłe dochody.
„Możesz użyć osobistych oszczędności, aby pomóc wypełnić lukę, ale idealnie byłoby zaplanować, aby pracować trochę dłużej (i opóźnić Social Security),” Neiser mówi.
Sprawdź kalkulator dochodów emerytalnych Bankrate, aby dowiedzieć się, ile miesięczny dochód oszczędności zapewni Ci. Następnie kalkulator Social Security Bankrate pomoże Ci oszacować Twoje świadczenia.
Uważaj na ukryte koszty
Będziesz chciał również rozważyć inne czynniki związane ze stylem życia, zwłaszcza Medicare. Amerykanie kwalifikują się do federalnego ubezpieczenia zdrowotnego w wieku 65 lat, czyli znacznie później niż można zacząć składać wnioski o Social Security.
„Jeśli przestaniesz pracować w wieku 62 lat i stracisz ubezpieczenie zdrowotne, będziesz musiał wykupić dodatkowe ubezpieczenie, aby wypełnić lukę do czasu, aż skończysz 65 lat i Medicare zacznie obowiązywać” – mówi Neiser.
Jeśli pracujesz w trakcie emerytury, masz kolejną zachętę do opóźnienia pobierania Social Security. Zarabianie zbyt dużo w pracy po rozpoczęciu pobierania świadczenia może obniżyć wysokość wypłaty, ale tylko wtedy, gdy nie osiągnie się jeszcze pełnego wieku emerytalnego.
Jednakże, po osiągnięciu pełnego wieku emerytalnego, wysokość świadczenia wzrośnie, aby uwzględnić wszystkie świadczenia, które zostały wstrzymane wcześniej z powodu pracy. Oto ile możesz zarobić i nie zostać uderzonym.
Jeśli jesteś młodszy niż pełny wiek emerytalny przez cały rok 2020, Social Security Administration odejmie $1 z Twojego miesięcznego czeku za każde $2 zarobione powyżej $18,240 rocznie.
Jeśli osiągniesz pełny wiek emerytalny w 2020 roku, administracja odejmie $1 z Twojego miesięcznego czeku za każde $3 zarobione powyżej $48,600 do miesiąca, w którym osiągniesz wiek emerytalny.
Będziesz również zobowiązany do zapłacenia podatku Social Security i Medicare od swoich zarobków, nawet jeśli już otrzymujesz świadczenia.
Więc, to są niektóre potencjalne pułapki związane z wcześniejszym ubieganiem się o świadczenia Social Security.
Wcześniejsze świadczenia mogą się opłacić
Jednakże, pobieranie wcześniejszych świadczeń może się opłacić pomimo zmniejszonego miesięcznego czeku. Należy jednak pamiętać, aby uwzględnić w budżecie zmniejszone świadczenie.
„Nikt nie jest w stanie przewidzieć, jak długo będziemy żyć, ale jeśli stoimy w obliczu potencjalnie znacznego skrócenia oczekiwanej długości życia i brakuje nam dochodu, wcześniejsze skorzystanie z Social Security może być właściwe” – mówi Neiser.
Mężatki są również dobrymi kandydatkami do ubiegania się o wcześniejsze świadczenia, ponieważ prawdopodobnie przeżyją swoich mężów. Wdowy te stają się wówczas uprawnione do otrzymywania większej z kwot: swojego świadczenia lub świadczenia zmarłego męża.
Jednakże, scenariusz ten sprawdza się tylko wtedy, gdy mąż nie wystąpi o wcześniejsze świadczenie. Nie występując o wcześniejsze świadczenia, mąż efektywnie zwiększa miesięczne świadczenie, które ostatecznie otrzyma jego żona. Należy więc obliczyć, w jaki sposób wcześniejsze złożenie wniosku wpłynie na wysokość świadczenia dla małżonka.
Jaki jest próg rentowności?
Jeżeli chcesz zmaksymalizować całkowitą wypłatę świadczeń z Social Security, musisz przeprowadzić analizę progu rentowności, aby określić, kiedy powinieneś zacząć pobierać świadczenia.
Twój próg rentowności występuje w momencie, gdy łączna wartość wyższych świadczeń (z tytułu odkładania na emeryturę) zaczyna przewyższać łączną wartość niższych świadczeń (z tytułu wyboru wcześniejszej emerytury).
Na przykład, jeśli kwalifikujesz się do pobierania zredukowanego świadczenia w wysokości $900 w wieku 62 lat plus 1 miesiąc, a Twoje świadczenie wzrosłoby do $1,251 w wieku 65 lat i 10 miesięcy, Twój szacowany próg rentowności to 75 lat i 5 miesięcy.
Jeśli spodziewasz się żyć dłużej niż ten wiek, opóźnienie pobierania świadczeń może mieć sens finansowy. Kalkulator długości życia Social Security Administration może pomóc w podjęciu decyzji.
Jeśli chodzi o obliczenie daty rozpoczęcia pobierania świadczeń Social Security, nie ma wieku, który byłby odpowiedni dla każdego. Przed podjęciem decyzji należy rozważyć własne potrzeby finansowe, stan zdrowia i inne plany emerytalne. Jeśli nie możesz sobie pozwolić na życie bez pobierania świadczeń, opóźnianie ich pobierania może nie mieć sensu.
Podsumowanie
Wybór momentu rozpoczęcia pobierania świadczeń Social Security może być trudną decyzją, ponieważ nie będziesz miał niektórych kluczowych informacji – takich jak długość życia – aby dokonać optymalnego wyboru. Jeśli jednak spodziewasz się dożyć sędziwego wieku i posiadasz własne środki finansowe, może mieć sens opóźnienie w pobieraniu miesięcznego zasiłku i uzyskanie większej wypłaty w czasie oczekiwania.
Featured image by Taiyou Nomachi of Getty Images.
Dowiedz się więcej:
- 11 najlepszych planów emerytalnych
- Tutaj średnie saldo 401(k) według wieku – jak wypadasz w porównaniu?
- Dlaczego emeryci nie przechodzą na emeryturę – i nie, nie chodzi tylko o pieniądze
.