Co to jest pożyczka?

Termin pożyczka odnosi się do rodzaju pojazdu kredytowego, w którym suma pieniędzy jest pożyczana innej stronie w zamian za przyszłą spłatę wartości lub kwoty głównej. W wielu przypadkach, pożyczkodawca dodaje również odsetki i/lub opłaty finansowe do wartości głównej, które pożyczkobiorca musi spłacić oprócz salda głównego. Pożyczki mogą być udzielane na określoną, jednorazową kwotę lub mogą być dostępne jako otwarta linia kredytowa do określonego limitu. Pożyczki występują w wielu różnych formach, włączając w to pożyczki zabezpieczone, niezabezpieczone, komercyjne i osobiste.

Zrozumienie pożyczek

Pożyczka jest formą długu zaciągniętego przez osobę fizyczną lub inny podmiot. Pożyczkodawca – zazwyczaj korporacja, instytucja finansowa lub rząd – pożycza pożyczkobiorcy pewną sumę pieniędzy. W zamian za to, pożyczkobiorca zgadza się na określony zestaw warunków, w tym wszelkie opłaty finansowe, odsetki, termin spłaty i inne warunki. W niektórych przypadkach pożyczkodawca może wymagać zabezpieczenia w celu zabezpieczenia pożyczki i zapewnienia jej spłaty. Pożyczki mogą również przybrać formę obligacji i certyfikatów depozytowych (CD). Możliwe jest również wzięcie pożyczki z konta 401(k).

Pożyczka

Oto jak działa proces udzielania pożyczki. Kiedy ktoś potrzebuje pieniędzy, składa wniosek o pożyczkę w banku, korporacji, rządzie lub innym podmiocie. Pożyczkobiorca może być zobowiązany do podania konkretnych szczegółów, takich jak powód pożyczki, historia finansowa, numer ubezpieczenia społecznego (SSN) i inne informacje. Pożyczkodawca analizuje informacje, w tym stosunek zadłużenia do dochodu (DTI), aby sprawdzić, czy pożyczka może zostać spłacona. W oparciu o zdolność kredytową wnioskodawcy, pożyczkodawca albo odmawia, albo zatwierdza wniosek. W przypadku odmowy pożyczkodawca musi podać powód odmowy. Jeśli wniosek zostanie zatwierdzony, obie strony podpisują umowę, która określa szczegóły porozumienia. Pożyczkodawca przekazuje środki z pożyczki, po czym pożyczkobiorca musi spłacić kwotę wraz z wszelkimi dodatkowymi opłatami, takimi jak odsetki.

Warunki pożyczki są uzgadniane przez każdą ze stron, zanim jakiekolwiek pieniądze lub nieruchomości zmienią właściciela lub zostaną wypłacone. Jeśli pożyczkodawca wymaga zabezpieczenia, określa to w dokumentach pożyczkowych. Większość pożyczek ma również przepisy dotyczące maksymalnej kwoty odsetek, jak również inne przymierza, takie jak długość czasu przed spłatą jest wymagane.

Kredyty są zaawansowane dla wielu powodów, w tym dużych zakupów, inwestycji, renowacji, konsolidacji zadłużenia i przedsięwzięć biznesowych. Pożyczki pomagają również istniejącym firmom rozszerzyć swoją działalność. Pożyczki pozwalają na wzrost ogólnej podaży pieniądza w gospodarce i otwierają konkurencję poprzez udzielanie pożyczek nowym firmom. Odsetki i opłaty od kredytów są głównym źródłem dochodów dla wielu banków, jak również dla niektórych detalistów poprzez wykorzystanie instrumentów kredytowych i kart kredytowych.

Specjalne rozważania

Stopy procentowe mają znaczący wpływ na kredyty i ostateczny koszt dla kredytobiorcy. Kredyty z wyższymi stopami procentowymi mają wyższe miesięczne płatności lub ich spłata trwa dłużej niż kredytów z niższymi stopami procentowymi. Na przykład, jeśli dana osoba pożyczy $5,000 na pięcioletnią pożyczkę ratalną lub terminową z oprocentowaniem 4.5%, jej miesięczna spłata przez następne pięć lat wyniesie $93.22. Z kolei, jeżeli stopa procentowa wynosi 9%, płatności wzrastają do $103.79.

Podobnie, jeśli osoba jest winna $10,000 na karcie kredytowej z 6% stopą procentową i płaci $200 każdego miesiąca, zajmie im to 58 miesięcy, lub prawie pięć lat, aby spłacić saldo. Przy 20% stopie procentowej, tym samym saldzie i tych samych $200 płatnościach miesięcznych, spłata karty zajmie 108 miesięcy, czyli dziewięć lat.

Oprocentowanie proste vs. oprocentowanie złożone

Oprocentowanie kredytów może być ustalone na poziomie oprocentowania prostego lub złożonego. Odsetki proste to odsetki od kwoty głównej kredytu. Banki prawie nigdy nie pobierają od kredytobiorców odsetek prostych. Na przykład, powiedzmy, że osoba fizyczna zaciąga w banku kredyt hipoteczny na kwotę 300 000 $, a umowa kredytowa przewiduje, że oprocentowanie kredytu wynosi 15% w skali roku. W rezultacie kredytobiorca będzie musiał zapłacić bankowi w sumie 345 000 USD lub 300 000 USD x 1,15.

Oprocentowanie złożone to odsetki od odsetek i oznacza, że więcej pieniędzy w odsetkach musi zapłacić kredytobiorca. Odsetki są naliczane nie tylko od kwoty głównej, ale również od odsetek skumulowanych z poprzednich okresów. Bank zakłada, że na koniec pierwszego roku kredytobiorca jest mu winien kwotę główną wraz z odsetkami za ten rok. Na koniec drugiego roku kredytobiorca jest mu winien kapitał i odsetki za pierwszy rok plus odsetki od odsetek za pierwszy rok.

Przy metodzie procentu składanego należne odsetki są wyższe niż przy metodzie procentu prostego, ponieważ odsetki naliczane są co miesiąc od kwoty głównej kredytu wraz z odsetkami narosłymi z poprzednich miesięcy. W przypadku krótszych okresów czasu, sposób naliczania odsetek jest podobny dla obu metod. W miarę wydłużania się czasu kredytowania, rozbieżność pomiędzy tymi dwoma typami kalkulacji odsetek rośnie.

Jeśli szukasz pożyczki, aby zapłacić za osobiste wydatki, wtedy kalkulator pożyczki osobistej może pomóc ci znaleźć stopę procentową, która najlepiej odpowiada twoim potrzebom.

Rodzaje pożyczek

Pożyczki występują w wielu różnych formach. Istnieje wiele czynników, które mogą różnicować koszty z nimi związane wraz z ich warunkami umownymi.

Zabezpieczona vs. Niezabezpieczona Pożyczka

Pożyczki mogą być zabezpieczone lub niezabezpieczone. Kredyty hipoteczne i samochodowe są kredytami zabezpieczonymi, ponieważ są one zabezpieczone lub zabezpieczone przez zabezpieczenie. W tych przypadkach, zabezpieczeniem jest aktywo, na które zaciągana jest pożyczka, więc zabezpieczeniem kredytu hipotecznego jest dom, podczas gdy pojazd zabezpiecza kredyt samochodowy. Pożyczkobiorcy mogą być zobowiązani do przedstawienia innych form zabezpieczenia dla innych rodzajów pożyczek zabezpieczonych, jeśli jest to wymagane.

Karty kredytowe i pożyczki z podpisem są pożyczkami niezabezpieczonymi. Oznacza to, że nie są one zabezpieczone żadnym zabezpieczeniem. Pożyczki niezabezpieczone mają zazwyczaj wyższe oprocentowanie niż pożyczki zabezpieczone, ponieważ ryzyko niedotrzymania warunków jest wyższe niż w przypadku pożyczek zabezpieczonych. Dzieje się tak dlatego, że pożyczkodawca zabezpieczonej pożyczki może przejąć zabezpieczenie, jeżeli pożyczkobiorca nie wywiąże się ze swoich zobowiązań. Oprocentowanie niezabezpieczonych pożyczek zależy od wielu czynników, w tym historii kredytowej pożyczkobiorcy.

Pożyczka odnawialna vs. Pożyczka terminowa

Pożyczki mogą być również opisane jako odnawialne lub terminowe. Pożyczka odnawialna może być wydana, spłacona i wydana ponownie, podczas gdy pożyczka terminowa odnosi się do pożyczki spłacanej w równych miesięcznych ratach przez określony czas. Karta kredytowa jest niezabezpieczonym kredytem odnawialnym, podczas gdy linia kredytowa w domu (HELOC) jest zabezpieczonym kredytem odnawialnym. Dla porównania, kredyt samochodowy jest zabezpieczonym kredytem terminowym, a kredyt na podpis jest niezabezpieczonym kredytem terminowym.