Co oznacza Przeterminowana?

Przedawnienie odnosi się do płatności, która nie została dokonana przed upływem terminu jej płatności. Kredytobiorca, który jest przeterminowany, zazwyczaj spotyka się z karami i może podlegać opłatom za zwłokę. Niespłacenie pożyczki w terminie ma zazwyczaj negatywny wpływ na status kredytowy pożyczkobiorcy i może spowodować, że warunki pożyczki zostaną trwale skorygowane.

Zrozumienie pojęcia przeterminowania

Stan przeterminowania może wystąpić w przypadku każdego rodzaju płatności, która nie została uiszczona w określonym terminie. Płatności przeterminowane są zazwyczaj karane w oparciu o postanowienia umowy. Umowy kredytowe są jedną z najczęstszych sytuacji, w których mogą wystąpić przeterminowane płatności.

Osoba fizyczna lub firma, która zaciąga pożyczkę lub uzyskuje jakikolwiek rodzaj kredytu od instytucji pożyczkowej, oczekuje, że spłaci pożyczkę zgodnie z warunkami umowy kredytowej. Produkty kredytowe i umowy kredytowe mogą się drastycznie różnić w zależności od rodzaju oferowanego produktu kredytowego. Niektóre pożyczki, jak np. pożyczki kulkowe, wymagają spłaty ryczałtowej wraz z odsetkami po określonym czasie. Większość produktów kredytowych ma harmonogram miesięcznych rat, który wymaga od kredytobiorcy spłaty części kapitału i odsetek przy każdej płatności. Instytucje kredytowe zależą od oczekiwanego strumienia przepływów pieniężnych nakreślonych w umowach kredytowych i podejmą kroki karne, gdy płatności nie są dokonywane na czas.

Rodzaje kredytów

Kredyty generalnie należą do kategorii odnawialnych lub nieodnawialnych. Kredyt nieodnawialny oferuje kredytobiorcy wypłatę w formie ryczałtu. Jednakże, warunki płatności mogą być potencjalnie zróżnicowane, a kredytobiorcy muszą płacić tylko miesięczne odsetki lub odsetki i kapitał po pewnym czasie. Większość kredytów nieodnawialnych ma regularny harmonogram spłat, znany jako harmonogram amortyzacji, który obejmuje płatności zarówno kapitału, jak i odsetek miesięcznie.

Kredyt odnawialny jest zazwyczaj zawsze na miesięcznym harmonogramie spłat. Kredytobiorca jest zobowiązany do dokonywania płatności co miesiąc w ustalonym terminie. Jednak kredyt odnawialny nie zawsze ma regularny harmonogram spłat. Oznacza to, że płatności mogą się zmieniać co miesiąc w zależności od wysokości salda zadłużenia. Dzieje się tak dlatego, że kredyt odnawialny jest umową na czas nieokreślony, w której kredytobiorca ma określony limit kredytowy, do którego może sięgnąć, jeśli się na niego zdecyduje. To sprawia, że proces kredytowania jest ciągły, a saldo zależy od tego, jak dużo lub jak często kredytobiorca korzysta z kredytu. Linie kredytowe i konta kart kredytowych są uważane za kredyt odnawialny. Kredytobiorca może w każdej chwili skorzystać z salda kredytowego dostępnego na tych kontach, ale jest zobowiązany do dokonania określonej minimalnej płatności co miesiąc w ustalonym terminie. W tym przypadku, pożyczanie i spłata są ciągłe i nieustanne.

Kary i opłaty za zwłokę

Niezależnie od rodzaju umowy kredytowej zawartej przez pożyczkobiorcę, ma on obowiązek dokonywania wymaganych płatności w wymaganym terminie. Pożyczkobiorca, który nie dokona wymaganej płatności w wyznaczonym terminie, zostanie obciążony pewnego rodzaju karą. Należy pamiętać, że wielu kredytodawców ma ograniczenia czasowe w stosunku do terminu płatności, o których kredytobiorca musi pamiętać przy dokonywaniu płatności. Na przykład, niektórzy pożyczkodawcy mogą wymagać, aby płatność została otrzymana do godziny 20:00 czasu wschodniego, podczas gdy inni mogą zezwolić na płatność do północy w strefie czasowej pożyczkobiorcy. Jeżeli płatność za pożyczkę jest wymagana do 10 dnia miesiąca i nie zostanie uiszczona w określonym czasie, płatność zostanie uznana za zaległą.

Opłaty za zwłokę są jedną z najdroższych kar, które mogą wystąpić w przypadku zaległego rachunku.

Staje się to dobrym źródłem dochodów dla pożyczkodawcy, a także opłatą, która pomaga pokryć pewne ryzyko związane z opóźnieniami. Niektórzy pożyczkodawcy mogą w ogóle nie pobierać opłat za opóźnienia. To może być dobra cecha, na którą warto zwrócić uwagę przy ubieganiu się o nowy kredyt. Jeśli kredytodawca nie pobiera żadnych opłat za zwłokę, kredytobiorca nadal będzie karany przez raporty kredytowe, co może mieć wpływ na jego ocenę kredytową. Aktywność płatnicza stanowi zazwyczaj największą część metodologii scoringu kredytowego na poziomie około 35%. Większość kredytobiorców zgłasza zaległości dopiero po 60 dniach od daty przeterminowania, ale jeśli płatność nie została dokonana w dowolnym momencie, kredytodawca może ją zgłosić. Opóźnienia w spłacie pozostają w raporcie kredytowym przez siedem lat. Jest to kolejny powód, dla którego mogą one być szkodliwe. Nie ma nic, co kredytobiorca może zrobić, aby usunąć zaległości, w przeciwieństwie do spłacania kredytu, który jest drugim najważniejszym czynnikiem oceny kredytowej.

Inne rozważania

Zależnie od polityki kredytodawcy, kredytobiorca albo natychmiast zostanie obciążony opłatą za zwłokę i/lub zostanie zgłoszony jako zalegający z płatnością po braku wymaganej płatności. Niektórzy pożyczkodawcy mogą oferować okresy karencji. Okresy prolongaty mogą być kolejną cechą, na którą należy zwrócić uwagę przy ubieganiu się o kredyt lub przeglądaniu warunków kredytowych. Jeśli na przykład okres prolongaty wynosi 10 dni, kredytobiorca nie zostanie obciążony opłatą za zwłokę do 10 dni po terminie płatności. Jeśli płatność nadal nie zostanie dokonana przed upływem okresu karencji, mogą zostać naliczone opłaty za zwłokę lub dodatkowe odsetki. Okres karencji może również zostać zmieniony, jeżeli kredytobiorca wykorzystuje tę możliwość. Jeśli spóźnia się z płatnościami, okres karencji może zostać skrócony lub usunięty.

Gdy kredytobiorca, który zalega z płatnościami, otrzyma następny wyciąg z konta, saldo zadłużenia będzie równe saldu bieżącemu plus saldo zaległe plus wszelkie opłaty za zwłokę i odsetki. Aby doprowadzić konto do dobrego stanu, pożyczkobiorca musi dokonać wymaganych minimalnych płatności, w tym wszelkich opłat za zwłokę, w przeciwnym razie może zostać dodatkowo ukarany. Pożyczkodawca może również zwiększyć oprocentowanie konta jako karę, co zwiększa kwotę zadłużenia. Pożyczkodawcy mogą często zmniejszać lub zwiększać oprocentowanie w zależności od historii płatności.

Osoba fizyczna lub firma, która zalega z płatnościami 30 dni, może zostać zgłoszona do biura kredytowego jako zalegająca z płatnościami. Po 180 dniach nie dokonywania płatności na zaległe konto, dłużnik może nie mieć już możliwości płacenia w ratach. Zazwyczaj do tego czasu pożyczkodawca obciąża kredyt i sprzedaje go firmie windykacyjnej. W takim przypadku pożyczkodawca odpisuje kwotę pożyczki jako stratę, przy czym strata zależy od ewentualnej wartości zbawczej, jaką można uzyskać ze sprzedaży. Nieodebrane długi będą nadal poszukiwane, nawet po odpisie. Agencje windykacyjne mogą być często bardziej agresywne i proaktywne niż dział windykacji pożyczkodawcy, również kontynuując zgłaszanie szkodliwych informacji, które mają wpływ na ocenę kredytową.

Kredyty nie są jedynym rodzajem umowy podlegającym karom za zaległości. Inne umowy, które mogą obejmować zaległości podatkowe obejmują zobowiązania podatkowe, umowy na telefon komórkowy i umowy najmu. Każda umowa będzie miała swoje własne przepisy dotyczące występowania zaległych płatności. Ponadto, wszystkie rodzaje brakujących płatności mogą być zgłaszane do biur kredytowych dla celów sprawozdawczości kredytowej.

Może być wiele opcji dla rozwiązania wszystkich rodzajów niezapłaconych długów, w tym upadłości, rozliczenia i oferty pożyczek konsolidacji zadłużenia. Ostatecznie, najlepiej jest podjąć aktywne działania w celu zapewnienia, że dług jest płacony na czas, aby uniknąć kosztownych kar i kosztownych strategii wyjścia.