Oszczędzanie pieniędzy i posiadanie funduszu awaryjnego jest ważne, szczególnie w niepewnych czasach, takich jak pandemia. Ale przechowywanie zbyt dużej ilości gotówki może nie być najlepszą strategią finansów osobistych.

Amerykanie ciągle słyszą o tym, że nie mają wystarczająco dużo pieniędzy w oszczędnościach. Albo jak duża część populacji będzie musiała pożyczyć pieniądze na pokrycie niespodziewanego wydatku.

Dla niektórych Amerykanów pandemia koronawirusa spowodowała, że typowy niedobór oszczędności został odwrócony, ponieważ wydatki spadają, a krajowa stopa oszczędności rośnie. Osobista stopa oszczędności wzrosła w kwietniu do rekordowego poziomu 33 procent. Niektórzy ludzie oszczędzają więcej niż kiedykolwiek wcześniej, warto więc zastanowić się, czy możliwe jest posiadanie zbyt dużej ilości pieniędzy na koncie oszczędnościowym, które nie przynosi żadnych odsetek.

Wiele osób, Niestety, wiele osób nie jest spłukanych gotówką, ale dla tych, którzy mają już pokaźne fundusze awaryjne, są inne rzeczy, które można zrobić z dodatkową gotówką.

Niebezpieczeństwo zbyt dużej ilości oszczędności

Przechowywanie pieniędzy na koncie oszczędnościowym jest zazwyczaj dobrą rzeczą do zrobienia. Konta oszczędnościowe są bezpiecznym miejscem do przechowywania dodatkowych pieniędzy i zapewniają łatwy sposób na dokonywanie wypłat. Ubezpieczenie od Federal Deposit Insurance Corp., które obejmuje do $250,000 na osobę, na typ konta w banku ubezpieczonym przez FDIC, oznacza, że Twoje oszczędności są chronione przez rząd federalny, jeśli Twój bank upadnie.

Dużym niebezpieczeństwem posiadania zbyt dużej ilości pieniędzy na koncie oszczędnościowym, zakładając, że nie przekroczysz progu $250,000, jest w dużej mierze koszt alternatywy. Trzymając zbyt dużo wolnej gotówki na koncie, które generuje niewielkie odsetki, tracisz okazję do pomnażania swoich pieniędzy.

Zgodnie z danymi Bankrate, przeciętne konto oszczędnościowe płaciło tylko 0,09 procent odsetek we wrześniu. Nie musisz jednak zadowalać się tak niskim zyskiem. Istnieją konta wysokodochodowe, które płacą więcej. W tej chwili najlepsze z nich płacą około 0,9 procent, ale jest to nadal stosunkowo niska stopa dla pieniędzy, których nie będziesz potrzebował przez kilka lat.

Zamiast trzymać te pieniądze na koncie oszczędnościowym, możesz skierować je na inwestycje o większym potencjale wzrostu i dochodu, takie jak fundusze inwestycyjne, obligacje, akcje i fundusze giełdowe (ETF). Inwestycje te są bardziej ryzykowne niż konto oszczędnościowe, ale oferują wyższe potencjalne zyski.

Utrzymanie solidnego salda na koncie oszczędnościowym, aby pomóc Ci przetrwać burzę finansową, jest ważne, ale nie chcesz trzymać zbyt wiele swoich pieniędzy na koncie i ryzykować utraty możliwości zarobienia więcej pieniędzy poprzez inwestowanie.

Oblicz właściwy próg oszczędności

Ważne jest, aby zastanowić się, ile pieniędzy chcesz mieć odłożonych na wypadek nagłej potrzeby. Upewnij się, że saldo Twojego konta oszczędnościowego osiąga ten próg, zanim zaczniesz inwestować dodatkowe pieniądze, na przykład na opodatkowane konto maklerskie lub IRA. Ale chcesz się również upewnić, że saldo oszczędności nie przekroczy tego progu.

Jeśli nie masz jeszcze funduszu awaryjnego, dobrym posunięciem jest rozpoczęcie od małych kwot. Stwórz małe cele, takie jak zaoszczędzenie 500 lub 1000 dolarów, i od tego momentu pracuj w górę.

Edukator finansowy Angel Radcliffe sugeruje, że „Twój fundusz awaryjny powinien wynosić co najmniej trzy miesiące wydatków na życie. Ja zalecałbym sześć.” Oznacza to, że ktoś, kto ma miesięczne rachunki na poziomie 3000 dolarów, powinien mieć od 9000 do 18000 dolarów oszczędności, zanim zacznie inwestować dodatkowe środki w bardziej dochodowe inwestycje.

Utrzymanie tej poduszki oszczędnościowej pozwoli Ci pokryć niespodziewane wydatki, takie jak naprawa samochodu czy rachunek medyczny. Daje to również poduszkę finansową, aby poradzić sobie z utratą dochodu z powodu utraty pracy.

Trener finansowy i pisarka Katie Oelker mówi, że kwota, którą chcesz odłożyć na fundusz awaryjny zależy od twojej tolerancji na ryzyko i sytuacji osobistej.

„Kiedy masz już trzy miesiące wydatków, zadaj sobie pytanie, z jaką kwotą czujesz się komfortowo”, mówi Oelker. „Czy jest to sześć miesięcy? Dziewięć miesięcy? Dwanaście miesięcy? Wiele z tej odpowiedzi zależy od tego, jak komfortowo czujesz się z ryzykiem utraty dochodu, a także od tego, jak długo uważasz, że będziesz musiał rozciągnąć swój fundusz (awaryjny) w razie potrzeby.”

Na przykład, jeśli jesteś częścią rodziny o podwójnych dochodach, możesz być w stanie uciec z mniejszym funduszem awaryjnym, jeśli możesz polegać na dochodach swojego partnera, jeśli stracisz pracę. Ale jeśli jesteś jedynym żywicielem rodziny, możesz chcieć mieć większy fundusz awaryjny.

Maksymalizuj swoją dodatkową gotówkę

Gdy już zbudujesz swój fundusz awaryjny, postaraj się uzyskać jak najwięcej korzyści z tych pieniędzy. „Podczas gdy wiele osób oszczędza na osobistym koncie oszczędnościowym, aby mieć łatwy dostęp w nagłych wypadkach, istnieją inne opcje, aby jak najlepiej wykorzystać swoje oszczędności w celu uzyskania łatwego dostępu do funduszy” – mówi Radcliffe. „Przeniesienie oszczędności na wysoko oprocentowane konto oszczędnościowe pomoże zwiększyć rentowność.”

Jednym z pierwszych miejsc, w których należy szukać wyżej oprocentowanych kont, powinny być banki internetowe. Mają one tendencję do oferowania jednych z najwyższych stóp procentowych na kontach oszczędnościowych i rzadko mają minimalne salda lub pobierają miesięczne opłaty.

Jeśli chcesz spróbować uzyskać jeszcze więcej odsetek ze swojego funduszu awaryjnego, możesz rozważyć utworzenie drabinki CD. Stracisz trochę elastyczności, ale możesz być w stanie zwiększyć nieco swoje oprocentowanie.

Dla tych, którzy mają dużo wolnej gotówki i dużo czasu zanim będą potrzebować dostępu do swojej gotówki, inwestowanie w akcje, które historycznie generują dużo lepsze zyski niż obligacje czy gotówka, jest strategią do rozważenia.

Określ swoje cele finansowe

Twoje cele finansowe mogą mieć duży wpływ na to, ile pieniędzy chcesz odłożyć na gotówkę o niższym oprocentowaniu lub na inwestycje o większym potencjale wzrostu, takie jak akcje.

Na przykład, jeśli chcesz dokonać dużego zakupu, takiego jak zakup domu lub samochodu, w bardzo bliskiej przyszłości, ma sens posiadanie dużej ilości pieniędzy na koncie oszczędnościowym. Ostatnią rzeczą, której chcesz, jest oszczędzanie na zaliczkę poprzez inwestowanie pieniędzy na giełdzie, tylko po to, aby twoje inwestycje straciły na wartości, gdy zaczniesz polować na dom.

Dla innych długoterminowych celów, takich jak emerytura, inwestowanie jest drogą do zrobienia. Oelker zaleca korzystanie z kont emerytalnych z ulgą podatkową, aby inwestować, gdy już zbudujesz swój fundusz awaryjny.

„Gdy już osiągniesz swój cel, rozważ zainwestowanie dodatkowych oszczędności albo poprzez wpłacanie większej ilości pieniędzy poprzez plan sponsorowany przez pracodawcę (taki jak 401k lub 403b) albo poprzez finansowanie Roth lub tradycyjnego IRA” – mówi Oelker. „Każdy dolar, który zainwestujesz, będzie się odkładał. A im wcześniej zaczniesz uzupełniać swoje konta inwestycyjne, tym ciężej twoje pieniądze będą dla ciebie pracować.”

Podsumowanie

Mienie funduszu awaryjnego jest ważne dla każdego. Może on pomóc w radzeniu sobie z niespodziewanymi wydatkami i sytuacjami takimi jak utrata pracy. Jeśli więc masz szczęście, że jesteś w stanie dużo zaoszczędzić, warto rozważyć koszt alternatywny posiadania zbyt dużej ilości pieniędzy w banku.

Dowiedz się więcej:

• Najlepsze bonusy do kont bankowych
• Jak oszczędzać pieniądze: 10 sposobów na osiągnięcie celów oszczędnościowych
• Najlepsze konta oszczędnościowe i stawki
• Najlepsze stawki CD